Jumlah Pampasan Insuran Kemalangan, Jenis & Tuntutan 2025

Jumlah pampasan insuran kemalangan sering menjadi persoalan utama selepas berlakunya kemalangan, terutamanya apabila melibatkan kecederaan atau kehilangan nyawa.

Di Malaysia, nilai tuntutan harian insurans kemalangan pernah mencecah RM15.1 juta, mencerminkan betapa seriusnya isu ini dalam konteks kewangan dan undang-undang.

Namun, kadar pampasan yang diterima bergantung kepada pelbagai faktor seperti tahap kecederaan, jenis polisi, serta dokumen sokongan yang lengkap.

Memahami cara pengiraan pampasan dan hak yang dimiliki membolehkan mangsa atau waris membuat tuntutan yang sewajarnya tanpa kerugian dari segi masa atau nilai.

Apakah Itu Pampasan Insuran Kemalangan?

Pampasan insuran kemalangan merujuk kepada bayaran kewangan yang diberikan oleh syarikat insurans kepada individu yang mengalami kerugian akibat kemalangan, berdasarkan syarat-syarat yang termaktub dalam polisi insurans.

Ia berfungsi sebagai bantuan untuk mengurangkan beban kewangan akibat kecederaan, kehilangan pendapatan, atau kematian.

Secara umumnya, terdapat tiga bentuk pampasan yang ditawarkan dalam perlindungan insurans kemalangan:

1. Pampasan perubatan – meliputi kos rawatan, pembedahan, pemulihan, dan ubat.
2. Pampasan kehilangan pendapatan – bagi mereka yang tidak dapat bekerja buat sementara atau kekal akibat kecederaan.
3. Pampasan kematian atau hilang upaya kekal – untuk mangsa atau waris, sekiranya berlaku kecacatan kekal atau kematian.

Pihak yang terlibat dalam proses pampasan ini termasuk mangsa kemalangan, syarikat insurans, institusi perubatan, dan dalam kes tertentu, peguam serta mahkamah.

Dalam sesetengah keadaan, pengiraan pampasan boleh melibatkan penilaian pihak ketiga seperti doktor pakar atau aktuari, terutamanya apabila kes dibawa ke mahkamah.

Istilah “jumlah pampasan insuran kemalangan” sering dikaitkan dengan polisi insurans kemalangan diri dan insurans kenderaan, di mana kedua-duanya mempunyai had manfaat yang berbeza.

Dalam insurans kenderaan, pampasan bergantung kepada jenis perlindungan (pihak ketiga atau komprehensif), manakala insurans kemalangan diri biasanya merujuk kepada perlindungan individu dalam atau luar tempat kerja.

Secara ringkas, pampasan ini bukan sekadar angka tetapi cerminan keadilan kewangan untuk menggantikan kerugian sebenar yang dialami mangsa.

Untuk menilai jumlah pampasan yang wajar, pelbagai faktor perlu diambil kira seperti tahap kecederaan, kemampuan bekerja, dan impak jangka panjang terhadap kehidupan harian mangsa.

Setelah memahami asas pampasan insurans kemalangan, penting pula untuk mengenal pasti faktor-faktor yang menentukan jumlah pampasan yang akan diterima.

Faktor yang Menentukan Jumlah Pampasan

Menentukan jumlah pampasan insuran kemalangan bukan sekadar melihat jenis insurans semata-mata, tetapi memerlukan pertimbangan menyeluruh terhadap beberapa faktor penting.

Nilai pampasan yang diterima boleh berbeza secara drastik antara satu kes dengan kes lain, bergantung pada konteks dan butiran khusus yang dinilai oleh syarikat insurans atau mahkamah.

Berikut ialah faktor utama yang mempengaruhi jumlah pampasan:

1. Jenis dan Tahap Kecederaan

Kecederaan ringan seperti lebam atau luka kecil lazimnya akan menerima pampasan minimum, berbeza dengan kecederaan serius seperti patah tulang, kecacatan kekal, atau trauma kepala yang mungkin menerima pampasan yang jauh lebih tinggi.

Tahap hilang upaya – sementara atau kekal – turut diambil kira.

2. Jenis Polisi dan Had Perlindungan

Setiap polisi insurans mempunyai had maksimum pampasan berdasarkan pelan yang dipilih.

Contohnya, pelan asas mungkin memberikan RM10,000 untuk kematian, manakala pelan premium boleh melebihi RM100,000. Lebih luas perlindungan, lebih besar potensi jumlah pampasan.

3. Kelengkapan Dokumen Sokongan

Dokumen seperti laporan polis, sijil perubatan, resit rawatan hospital, dan bukti kehilangan pendapatan adalah kritikal.

Tanpa dokumentasi yang sah, tuntutan berisiko ditolak atau dikurangkan jumlahnya.

4. Tempoh Ketidakupayaan Bekerja

Sekiranya mangsa tidak dapat bekerja untuk jangka masa panjang, pampasan bagi kehilangan pendapatan akan meningkat.

Ini termasuk kes kehilangan pekerjaan atau pengurangan kemampuan kerja.

5. Peranan Mahkamah dalam Tuntutan Besar

Dalam kes yang dibawa ke mahkamah, hakim akan mengambil kira beban kewangan jangka panjang, kesan terhadap keluarga, serta impak psikologi terhadap mangsa.

Jumlah pampasan boleh ditentukan secara tersirat berdasarkan preseden kes lalu.

6. Umur, Pekerjaan dan Status Kewangan Mangsa

Individu muda dengan kerjaya aktif dan pendapatan tinggi biasanya mendapat pampasan lebih besar kerana kesan kehilangan pendapatan jangka panjang lebih ketara berbanding individu bersara atau tanpa pekerjaan tetap.

7. Kecuaian Bersama (Contributory Negligence)

Sekiranya mangsa turut didapati bersalah dalam kemalangan (contohnya tidak memakai tali pinggang keledar), jumlah pampasan mungkin dikurangkan secara peratusan tertentu mengikut kadar kecuaian.

Dengan memahami faktor-faktor di atas, individu yang terlibat dalam kemalangan boleh lebih bersedia dalam menyusun tuntutan mereka dan memastikan hak mereka dipenuhi.

Contoh Pengiraan Pampasan Berdasarkan Situasi

Mengetahui jumlah pampasan insuran kemalangan secara teori sahaja tidak mencukupi.

Untuk membantu pemahaman secara praktikal, pengiraan berdasarkan situasi sebenar akan memberikan gambaran jelas bagaimana nilai tersebut ditentukan, bergantung kepada jenis kecederaan, polisi insurans, dan faktor lain yang telah dibincangkan.

Berikut ialah jadual contoh yang menunjukkan pengiraan pampasan berdasarkan tiga situasi berbeza:

Nota: Nilai adalah anggaran berdasarkan pelan insurans popular di Malaysia. Jumlah sebenar tertakluk pada had polisi.

Kaedah Pengiraan Umum

Pengiraan jumlah pampasan biasanya merangkumi tiga kategori utama:

1. Kos Perubatan Langsung: Termasuk bayaran hospital, pembedahan, rawatan susulan, ubat, dan peralatan perubatan.
2. Kehilangan Pendapatan Sementara atau Kekal: Kira jumlah gaji harian/bulanan yang hilang akibat ketidakupayaan untuk bekerja. Tambahan diberikan jika ketidakupayaan bersifat kekal.
3. Pampasan Bukan Kewangan (Non-Economic Damages): Meliputi kesakitan, trauma, tekanan emosi, atau kehilangan kualiti hidup. Biasanya dinilai oleh mahkamah atau ditetapkan dalam jadual manfaat syarikat insurans.

Sebagai contoh, seseorang dengan gaji bulanan RM3,000 yang terpaksa bercuti sakit selama dua bulan kerana kecederaan boleh menuntut pampasan pendapatan RM6,000, ditambah kos rawatan dan pampasan kesakitan.

Dalam kes kematian, waris boleh menuntut pampasan kematian yang biasanya telah ditetapkan sebagai satu jumlah tetap, bergantung pada polisi, misalnya RM100,000 untuk pelan penuh insurans kemalangan diri.

Melalui pemahaman contoh-contoh ini, menjadi lebih jelas bahawa jumlah pampasan bukan bersifat tetap, tetapi sangat bergantung pada prosedur dan dokumentasi yang tepat.

Prosedur Tuntutan Insurans Kemalangan

Memahami prosedur tuntutan insurans kemalangan adalah langkah penting untuk memastikan pampasan diterima tanpa kelewatan atau penolakan.

Proses ini bukan sahaja memerlukan pematuhan kepada terma polisi, tetapi juga bergantung kepada kelengkapan dokumen dan ketepatan masa.

Berikut ialah langkah demi langkah proses tuntutan insurans kemalangan yang lazim di Malaysia:

1. Dapatkan Rawatan Segera

• Pergi ke hospital atau klinik berdaftar untuk menerima rawatan kecemasan.
• Simpan semua resit pembayaran, laporan perubatan dan surat cuti sakit.

2. Lapor Kemalangan kepada Pihak Berkuasa

• Buat laporan polis dalam tempoh 24 jam jika melibatkan kenderaan atau kemalangan awam.
• Dapatkan salinan laporan polis dan pengesahan jika diperlukan.

3. Maklumkan kepada Syarikat Insurans

• Hubungi syarikat insurans dalam tempoh yang ditetapkan dalam polisi (biasanya 24–48 jam).
• Dapatkan borang tuntutan dan senarai semak dokumen yang diperlukan.

4. Sediakan Dokumen Lengkap

• Borang tuntutan diisi dengan lengkap dan ditandatangani.
• Sertakan dokumen seperti:
  • Salinan polisi insurans
  • Laporan polis
  • Laporan perubatan
  • Resit rawatan
  • Surat pengesahan hilang upaya (jika berkaitan)
  • Penyata gaji (untuk tuntutan kehilangan pendapatan)

5. Hantar Tuntutan

• Serahkan semua dokumen melalui saluran yang dibenarkan (secara fizikal atau dalam talian).
• Simpan salinan semua dokumen untuk rujukan.

6. Tunggu Proses Penilaian

• Syarikat insurans akan menilai dokumen, mungkin menghubungi hospital atau majikan untuk pengesahan.
• Tempoh penilaian biasanya 14–30 hari bekerja, bergantung pada kerumitan kes.

7. Terima Keputusan & Pampasan

• Jika diluluskan, pampasan akan dimasukkan ke akaun bank yang dinyatakan.
• Sekiranya ditolak, pemohon boleh mengemukakan rayuan atau mendapatkan nasihat guaman.

8. Tip untuk Mengelakkan Tuntutan Ditolak:

• Laporkan kemalangan secepat mungkin.
• Elakkan memberikan maklumat tidak tepat atau bercanggah.
• Lengkapkan borang dan dokumen seperti yang diminta.
• Simpan rekod komunikasi dengan pihak insurans.

Mengetahui prosedur ini membolehkan mangsa membuat tuntutan dengan lebih yakin dan teratur.

Namun begitu, memahami jenis polisi dan had pampasan adalah sama penting bagi mengelakkan salah faham tentang jumlah maksimum yang boleh dituntut.

Jenis Polisi Insurans & Had Pampasan

Tidak semua polisi insurans memberikan perlindungan yang sama, dan had pampasan bergantung sepenuhnya kepada jenis insurans yang diambil.

Sama ada melibatkan insurans kemalangan diri atau insurans kenderaan, memahami perbezaan ini amat penting agar tuntutan sepadan dengan perlindungan sebenar.

Berikut ialah dua kategori utama insurans berkaitan kemalangan yang biasa digunakan di Malaysia:

1. Insurans Kemalangan Diri

• Melindungi individu secara peribadi, tanpa mengira tempat kejadian (di jalan raya, tempat kerja, rumah, dll.).
• Termasuk pampasan untuk kematian, hilang upaya kekal, kecederaan serius, dan elaun rawatan.
• Polisi boleh disesuaikan mengikut keperluan individu, keluarga atau majikan (kumpulan).

2. Insurans Kenderaan (Motor)

• Terbahagi kepada dua jenis utama:
  • Pihak Ketiga: Hanya lindungi kerosakan dan kecederaan terhadap pihak lain.
  • Komprehensif: Meliputi kerosakan pada kenderaan sendiri dan pihak lain, serta manfaat tambahan bergantung pada pelan.
• Pampasan untuk kecederaan peribadi boleh dituntut melalui perlindungan tambahan seperti PA Driver & Passenger Cover.

3. Jadual Anggaran Had Pampasan Mengikut Polisi

Nota: Jumlah sebenar tertakluk kepada pelan yang dipilih dan syarikat insurans.

Setiap syarikat insurans menetapkan jadual manfaat masing-masing. Contohnya:

• Maybank HERO14 PA menetapkan RM200,000 untuk kematian, RM2,000 elaun penghospitalan, dan RM3,000 untuk kos perubatan.
• MSIG Flexi Protector menawarkan pelan fleksibel dengan pampasan antara RM50,000 hingga RM300,000 mengikut pilihan pelanggan.

Sebagai pemegang polisi, adalah penting untuk membaca dan memahami jadual manfaat yang terkandung dalam dokumen polisi agar tidak beranggapan semua pampasan automatik layak dituntut.

Ketelusan terhadap had pampasan boleh mengelakkan kekeliruan dan kekecewaan semasa membuat tuntutan.

Namun, walaupun perlindungan tersedia, mendapat pampasan maksimum tetap bergantung kepada bagaimana seseorang mengurus tuntutannya.

Oleh itu, mari kita teliti apakah cabaran utama yang sering dihadapi dalam usaha menuntut pampasan penuh.

Cabaran Dalam Mendapat Pampasan Maksimum

Walaupun mangsa kemalangan dilindungi oleh polisi insurans, realitinya bukan semua tuntutan menghasilkan pampasan maksimum seperti yang diharapkan.

Terdapat pelbagai cabaran yang boleh menjejaskan nilai pampasan, sama ada disebabkan kesilapan sendiri, kekurangan bukti, atau taktik pihak insurans yang meminimumkan pembayaran.

Berikut ialah antara cabaran paling kerap berlaku:

1. Dokumen Tidak Lengkap atau Lewat Dihantar

• Kekurangan laporan perubatan, ketiadaan laporan polis, atau kegagalan menyerahkan resit rawatan akan menyebabkan jumlah pampasan dipotong atau tuntutan ditolak terus.

2. Salah Faham Terhadap Polisi

• Ramai pemegang polisi tidak menyemak jadual manfaat atau syarat perlindungan, menyebabkan mereka menyangka layak untuk pampasan tertentu walhal ia tidak termasuk dalam pelan yang diambil.

3. Kegagalan Melapor dalam Tempoh Ditentukan

• Kebanyakan polisi menetapkan masa tertentu (24–48 jam) untuk melaporkan kemalangan. Kelewatan ini sering dijadikan alasan oleh syarikat insurans untuk menolak tuntutan.

4. Penilaian Medikal Tidak Memihak kepada Mangsa

• Dalam kes kecederaan yang tidak jelas secara luaran, penilaian doktor syarikat insurans mungkin menolak dakwaan kehilangan upaya atau kesakitan berterusan tanpa bukti kukuh.

5. Penerimaan Tawaran Pampasan Tanpa Rundingan

• Ramai mangsa menerima jumlah pampasan awal yang ditawarkan tanpa mempersoalkan justifikasi pengiraannya. Tawaran awal sering lebih rendah berbanding nilai sebenar yang layak dituntut.

6. Kecuaian Bersama (Contributory Negligence)

• Jika mangsa juga didapati menyumbang kepada kemalangan (contohnya melanggar peraturan jalan raya), pampasan boleh dikurangkan mengikut peratusan kesalahan.

7. Taktik ‘Delay and Deny’ oleh Syarikat Insurans

• Sesetengah syarikat insurans menggunakan taktik penangguhan (delay) dan penolakan (deny) untuk mengurangkan bayaran, terutamanya jika pemohon tidak mendapatkan bantuan undang-undang.

Semua cabaran ini menunjukkan bahawa proses tuntutan insurans bukan hanya soal dokumen, tetapi memerlukan kefahaman mendalam dan ketegasan dalam menghadapi penilaian.

Maka, penting untuk mangsa mempersiapkan diri dengan strategi tertentu.

Cara Maksimumkan Tuntutan Pampasan Anda

Agar jumlah pampasan insuran kemalangan benar-benar mencerminkan kerugian yang dialami, mangsa perlu lebih proaktif dan strategik dalam setiap langkah proses tuntutan.

Dalam banyak kes, kegagalan mendapatkan jumlah maksimum bukan disebabkan kekurangan perlindungan, tetapi akibat kelekaan dalam mengurus tuntutan.

Berikut ialah langkah-langkah praktikal untuk memaksimumkan tuntutan pampasan anda:

1. Dapatkan Rawatan di Fasiliti Perubatan Diiktiraf

• Gunakan hospital atau klinik panel jika dinyatakan dalam polisi.
• Pastikan semua rawatan direkodkan dan disahkan oleh doktor bertauliah.

2. Dokumentasikan Setiap Perbelanjaan & Kesan

• Simpan resit ubat, kos pengangkutan ke hospital, dan bukti rawatan pemulihan.
• Catat hari-hari tidak bekerja dan kesan fizikal atau mental yang dialami.

3. Lakukan Laporan Polis dengan Butiran Lengkap

• Sertakan masa, lokasi, punca kemalangan dan pihak terlibat secara jelas.
• Lampirkan gambar tempat kejadian dan kecederaan sebagai sokongan.

4. Semak Polisi Insurans Sebelum Buat Tuntutan

• Kenalpasti had manfaat, senarai pengecualian dan perlindungan tambahan.
• Jangan buat andaian bahawa semua insurans merangkumi kecederaan ringan.

5. Konsisten Dalam Semua Pernyataan

• Pastikan maklumat dalam laporan polis, borang tuntutan dan laporan perubatan tidak bercanggah.
• Ketidakkonsistenan boleh dijadikan alasan untuk menolak atau mengurangkan tuntutan.

6. Dapatkan Pengesahan Hilang Upaya daripada Pakar

• Jika mengalami kecacatan atau ketidakupayaan bekerja, minta surat pengesahan bertulis daripada doktor pakar.
• Dokumen ini sering menjadi asas utama bagi pampasan bukan ekonomi.

7. Pertimbangkan Rundingan atau Bantuan Undang-Undang

• Untuk tuntutan yang besar atau rumit, dapatkan nasihat daripada peguam insurans.
• Ramai mangsa tidak sedar bahawa mereka layak menuntut lebih tinggi daripada yang ditawarkan.

Langkah-langkah ini bertujuan melindungi hak anda sebagai pemegang polisi dan memastikan pihak insurans tidak mengeksploitasi kelemahan dalam dokumen atau maklumat.

Ketelitian dan ketegasan adalah kunci untuk mendapatkan pampasan yang adil.

Statistik & Fakta Terkini Insurans Kemalangan di Malaysia

Data terkini berkaitan insurans kemalangan menunjukkan gambaran jelas tentang skala dan keseriusan isu ini di Malaysia.

Statistik yang dibentangkan memberi asas kukuh untuk memahami kepentingan pemilikan perlindungan insurans dan keperluan menuntut pampasan secara berinformasi.

Antara fakta yang menonjol termasuk:

• Purata jumlah tuntutan insurans kemalangan jalan raya mencecah sekitar RM15.1 juta setiap hari sepanjang tahun 2023.
• Bilangan kemalangan jalan raya yang dicatatkan adalah 598,635 kes pada tahun 2023, meningkat kira-kira 10% berbanding tahun sebelumnya.
• Malaysia merekodkan purata 18 kematian akibat kemalangan jalan raya setiap hari, menunjukkan betapa kritikalnya isu keselamatan dan pampasan.
• Dalam sektor pekerjaan, sebanyak 66,574 kes kemalangan tempat kerja dilaporkan sepanjang tahun 2024 menurut data kebangsaan.
• Beberapa skim insurans dan takaful di Malaysia menetapkan pampasan automatik sehingga 100% daripada nilai dilindungi bagi kes kematian atau keilatan kekal.

Angka-angka ini menunjukkan bukan sahaja peningkatan kes, tetapi juga tekanan terhadap sistem perlindungan kewangan yang disediakan oleh industri insurans.

Ia memperkukuh keperluan untuk memahami dengan mendalam tentang jumlah pampasan insuran kemalangan agar setiap tuntutan dapat diajukan secara tepat dan menyeluruh.

Peningkatan kes kemalangan bermakna lebih ramai individu berpotensi mengalami kecederaan atau kehilangan pendapatan, justeru perlunya persiapan dari segi dokumentasi dan pemahaman terhadap hak pampasan.

Pada masa yang sama, statistik kemalangan kerja membuka ruang untuk memperluas fokus perlindungan bukan sahaja di jalan raya, tetapi juga di tempat kerja.

Kesimpulan

Pemahaman yang jelas tentang jumlah pampasan insuran kemalangan bukan sekadar membantu mangsa mendapat keadilan kewangan, tetapi juga melindungi hak mereka dalam situasi yang mencabar.

Berdasarkan faktor seperti tahap kecederaan, jenis polisi, dan kelengkapan dokumen, pampasan yang diperoleh boleh berbeza secara ketara, justeru penting untuk bertindak secara strategik dan teratur.

Dalam persekitaran kemalangan yang semakin meningkat di Malaysia, setiap individu perlu bersedia lebih awal dengan pengetahuan tentang polisi insurans mereka.

Dengan pendekatan yang teliti dan maklumat yang tepat, jumlah pampasan yang dituntut boleh mencerminkan kerugian sebenar serta memberikan ruang pemulihan yang sewajarnya kepada mangsa atau waris.