Keburukan Hibah Takaful & Risiko Tersembunyi Wajib Diketahui

Ramai memilih hibah takaful sebagai pelan pewarisan kerana kelulusannya cepat dan tidak melalui proses faraid.

Namun, keburukan hibah takaful sering terlepas pandang hingga mengakibatkan waris menghadapi kesulitan besar ketika membuat tuntutan.

Risiko seperti penama bawah umur, hutang si mati, atau pertikaian waris boleh membatalkan manfaat yang sepatutnya diterima.

Oleh itu, penting untuk memahami kelemahan hibah takaful dari segi undang-undang, syariah, dan amalan semasa sebelum membuat keputusan.

Keburukan Hibah Takaful yang Perlu Diperhatikan

Walaupun hibah takaful sering dipromosikan sebagai solusi cepat untuk perancangan pewarisan, terdapat beberapa kelemahan yang berpotensi menjejaskan keberkesanan instrumen ini.

Memahami setiap risiko secara menyeluruh dapat membantu mengelakkan pertikaian dan kerugian kepada waris.

1. Penama Bawah Umur Menyukarkan Pengurusan Wang Hibah

Apabila penama hibah takaful ialah anak kecil, pengurusan dana menjadi rumit kerana mereka tidak mempunyai kuasa sah untuk mengurus wang.

Ini boleh menyebabkan wang tersebut dibekukan atau dikawal oleh pihak ketiga (seperti pemegang amanah atau penjaga sah) yang mungkin tidak mewakili kepentingan si anak sepenuhnya.

Implikasi:

• Perlu melantik pemegang amanah (trustee) yang sah dan boleh dipercayai.
• Tanpa perancangan, waris mungkin tidak dapat menggunakan wang segera untuk keperluan mendesak seperti kos pengebumian, hutang, atau sara hidup.

2. Penama Meninggal Serentak atau Sebelum Pemilik Polisi

Jika penama meninggal dunia sebelum atau serentak dengan pemilik polisi, hibah takaful tersebut akan terbatal secara automatik. Wang tersebut akan kembali menjadi harta pusaka dan tertakluk kepada pengagihan faraid.

Solusi:

• Semak dan kemas kini penama secara berkala, terutamanya selepas perubahan besar seperti kematian, perceraian, atau kelahiran anak.
• Sertakan penama ganti (contingent nominee) jika syarikat takaful membenarkan.

3. Risiko Salah Pilih Penama

Ramai membuat penamaan berdasarkan emosi, bukan rasional, contohnya memilih pasangan baru, sedangkan anak-anak daripada perkahwinan pertama lebih memerlukan perlindungan.

Ini boleh mencetus konflik sesama waris dan menimbulkan kes tuntutan di mahkamah.

Cadangan:

• Lantik penama berdasarkan keperluan kewangan sebenar dan hubungan amanah, bukan semata-mata pertalian darah.
• Gunakan surat pemakluman niat hibah secara bertulis untuk mengelakkan salah faham antara waris.

4. Hutang Si Mati Boleh Menjejaskan Jumlah Hibah

Mengikut prinsip Islam, hutang si mati wajib diselesaikan dahulu sebelum harta diwarisi. Sekiranya hutang tidak dilunaskan, waris yang menerima hibah takaful boleh dianggap mengambil wang yang bukan haknya.

Isu Penting:

• Walaupun wang hibah takaful bukan sebahagian daripada harta pusaka, secara etika dan syariah, hutang wajib diambil kira.
• Tanpa pengurusan waris yang berpengetahuan, hutang tertunggak ini boleh menimbulkan dosa kepada si mati dan beban moral kepada waris.

5. Perbezaan Tafsiran Undang-Undang IFSA 2013 vs Hukum Syariah

Di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA), penama takaful dianggap sebagai penerima mutlak (beneficiary).

Namun, dalam konteks syariah, wang takaful boleh dianggap sebagai harta pusaka yang perlu diagihkan secara faraid jika tidak jelas status hibah.

Implikasi Undang-Undang:

• Sekiranya penama tidak disahkan sebagai penerima hibah yang sah (misalnya tiada dokumentasi bertulis), pertikaian di mahkamah syariah boleh berlaku.
• Ini sering menjadi asas kepada kes-kes viral di mana hibah takaful dibatalkan atau dipertikaikan.

Keburukan hibah takaful bukanlah untuk menakutkan, tetapi sebagai panduan agar pemilik polisi lebih teliti dalam membuat keputusan.

Dengan memahami isu penama bawah umur, hutang si mati, dan pertikaian waris, risiko dapat dikurangkan melalui perancangan lebih berhati-hati dan dokumen yang lengkap.

Kes-Kes Pertikaian Hibah Takaful di Malaysia

Pertikaian berhubung hibah takaful semakin kerap dilaporkan, terutamanya apabila melibatkan jumlah manfaat yang besar dan waris yang tidak memahami hak masing-masing.

Kes-kes ini menunjukkan bahawa kelemahan dalam dokumentasi dan pemahaman boleh menyebabkan tuntutan hibah dinafikan atau diseret ke mahkamah.

1. Kes Viral Hibah Takaful RM1 Juta Dibatalkan

Pada Jun 2025, tular satu kes di mana mahkamah membatalkan hibah takaful bernilai RM1 juta kerana penama tidak dapat mengesahkan status sebagai penerima sah di bawah prinsip hibah.

Mahkamah memutuskan bahawa wang takaful tersebut perlu diagihkan mengikut faraid kerana tiada bukti dokumen hibah bertulis.

Faktor utama kegagalan:

• Penama tidak mempunyai surat pengesahan hibah bertulis.
• Syarikat takaful hanya mempunyai borang penamaan, bukan dokumen hibah syarie.
• Waris lain mencabar penamaan kerana dianggap tidak adil.

Sumber: Malaysia Gazette (11 Jun 2025)

2. Kes Tuntutan Bertindih Antara Isteri dan Anak-Anak Tiri

Dalam satu lagi kes, seorang isteri sah yang menjadi penama hibah takaful dicabar oleh anak-anak daripada perkahwinan terdahulu si mati.

Anak-anak ini mendakwa bahawa wang tersebut adalah harta pusaka dan harus diagihkan secara faraid.

Isu yang timbul:

• Tiada bukti bahawa hibah telah diterangkan kepada waris semasa hidup.
• Tiada penama ganti, menyebabkan ketidakpastian apabila berlaku kematian serentak.

3. Kes Penama Bawah Umur dan Dana Dibekukan

Seorang penama bawah umur dinamakan sebagai penerima hibah takaful tanpa pelantikan pemegang amanah.

Setelah pemilik polisi meninggal dunia, syarikat takaful enggan melepaskan dana kerana penerima tidak sah dari sudut undang-undang untuk mengurus wang tersebut.

Kesan:

• Dana dibekukan selama lebih setahun sehingga mahkamah melantik penjaga sah.
• Kos guaman dan masa tertangguh menyebabkan tekanan kewangan kepada keluarga.

Kes-kes pertikaian ini menunjukkan bahawa hibah takaful bukanlah instrumen mutlak tanpa risiko.

Tanpa dokumen yang jelas dan pemahaman syariah serta undang-undang yang tepat, waris mudah terjerat dalam proses perundangan yang panjang dan membebankan.

Perbandingan Hibah Takaful vs Wasiat vs Amanah

Dalam merancang pewarisan, terdapat beberapa instrumen yang sering dipertimbangkan seperti hibah takaful, wasiat, dan amanah.

Masing-masing mempunyai kelebihan dan kekurangan yang perlu difahami supaya pewarisan berlaku secara teratur dan tidak mencetuskan pertikaian waris.

Tujuan & Konteks

• Hibah Takaful: Penyerahan manfaat takaful secara langsung kepada penama yang dipilih, tanpa melalui proses faraid.
• Wasiat: Pengisytiharan bertulis oleh si mati mengenai pengagihan harta selepas kematian, tertakluk kepada had sepertiga (⅓) harta dan persetujuan waris.
• Amanah: Pemindahan hak milik harta kepada pemegang amanah untuk mengurus dan menyerahkan kepada penerima manfaat pada masa tertentu atau syarat tertentu.

Jadual Perbandingan Ringkas

Hibah takaful sesuai untuk pengagihan segera kepada individu tertentu, terutama jika ingin mengelakkan proses faraid.

Wasiat berguna untuk pengurusan harta secara umum tetapi terikat syarat agama. Amanah pula memberikan kawalan jangka panjang dengan perlindungan undang-undang yang lebih kukuh, sesuai untuk pewarisan kompleks.

Langkah-Langkah Kurangkan Risiko Hibah Takaful

Meskipun hibah takaful menawarkan kelebihan dari segi kelajuan pengagihan dan fleksibiliti penamaan, risikonya tidak boleh diabaikan.

Dengan langkah-langkah pencegahan yang tepat, keburukan hibah takaful boleh diminimumkan agar tidak menjejaskan manfaat kepada waris.

1. Sediakan Dokumen Hibah Bertulis

Borang penamaan sahaja tidak mencukupi untuk mengesahkan niat hibah menurut syariah. Sertakan dokumen hibah bertulis yang disahkan atau difailkan bersama peguam syarie sebagai bukti jelas niat pemilik polisi.

2. Lantik Pemegang Amanah (Trustee) Jika Penama Bawah Umur

Sekiranya penerima hibah ialah anak kecil, pastikan anda lantik trustee yang sah dan berintegriti. Trustee akan menguruskan dana sehingga anak mencapai umur matang tanpa risiko pembekuan akaun atau penyalahgunaan.

3. Semak & Kemas Kini Penama Secara Berkala

Selepas perubahan besar dalam hidup seperti perkahwinan, kelahiran anak, atau perceraian, semak semula penama hibah takaful anda. Penamaan yang tidak dikemas kini sering menjadi punca pertikaian waris.

4. Gunakan Surat Penerangan Niat Hibah

Sediakan surat penerangan niat kepada semua waris utama semasa hayat anda, menjelaskan sebab pemilihan penama dan tujuan manfaat takaful tersebut. Ini membantu mengelakkan salah faham dan cabaran undang-undang selepas kematian.

5. Elakkan Letak Semua Nilai dalam Hibah Takaful

Jangan letakkan 100% harta dalam bentuk hibah takaful sahaja. Seimbangkan antara hibah, wasiat, dan amanah agar lebih fleksibel dan selamat dari segi undang-undang serta keperluan waris berlainan.

6. Rujuk Perancang Kewangan atau Peguam Syariah

Dapatkan pandangan profesional berdaftar yang memahami undang-undang Malaysia serta prinsip faraid Islam.

Konsultasi awal boleh menyelamatkan waris daripada proses mahkamah yang panjang dan memenatkan.

Langkah-langkah ini bukan sekadar pelengkap, tetapi satu keperluan penting dalam menguruskan risiko hibah takaful.

Semakin lengkap perancangan, semakin besar peluang manfaat takaful dapat diterima dengan lancar dan adil oleh penerima yang sepatutnya.

Panduan Semak Sebelum Ambil Hibah Takaful

Sebelum menandatangani mana-mana pelan hibah takaful, penting untuk membuat penilaian menyeluruh agar ia benar-benar sesuai dengan matlamat kewangan dan situasi keluarga.

Langkah ini membantu anda mengelakkan kesilapan asas yang sering membawa kepada pertikaian atau pembatalan hibah.

Senarai Semak Penting:

1. Adakah anda faham sepenuhnya konsep hibah takaful dan cara ia berbeza dengan wasiat?
   Fahami bahawa hibah adalah pemberian mutlak semasa hayat yang berkuat kuasa selepas kematian, dan bukan harta pusaka.
2. Sudahkah anda memilih penama yang benar-benar anda percayai dan fahami tanggungjawabnya?
   Elakkan memilih hanya berdasarkan hubungan darah tanpa menilai kemampuan mengurus dana.
3. Adakah penama anda bawah umur atau berkemungkinan tidak dapat mengurus wang sendiri?
   Jika ya, sediakan dokumen pelantikan pemegang amanah secara sah.
4. Sudahkah anda menandatangani dokumen hibah secara bertulis atau hanya mengisi borang penamaan?
   Dokumen bertulis diperlukan untuk membuktikan niat hibah menurut syariah.
5. Pernahkah anda memberitahu waris lain mengenai niat hibah anda secara terbuka atau bertulis?
   Komunikasi awal mengelakkan pertikaian dan cabaran selepas kematian.
6. Adakah anda tahu nilai sebenar caruman dan manfaat hibah dalam polisi takaful anda?
   Pastikan anda tidak mengambil pelan melebihi kemampuan kewangan jangka panjang.
7. Sudahkah anda berbincang dengan ejen takaful, perancang kewangan atau peguam syarie?
   Pandangan pakar membantu anda fahami implikasi undang-undang dan syariah.
8. Adakah pelan hibah ini sebahagian daripada pelan perancangan kewangan Islam yang menyeluruh?
   Gabungkan dengan wasiat dan amanah jika perlu untuk keseimbangan dan perlindungan.

Melalui senarai semak ini, anda dapat menilai sama ada hibah takaful yang dirancang benar-benar berfungsi sebagai perlindungan waris atau hanya satu dokumen formal yang berisiko dipertikaikan. Persediaan rapi adalah kunci kepada pewarisan yang adil dan berkesan.

Kesimpulan

Walaupun hibah takaful tampak mudah dan praktikal, tanpa kefahaman menyeluruh ia boleh menimbulkan lebih banyak keburukan daripada manfaat.

Kesilapan dalam memilih penama, ketiadaan dokumen hibah sah, dan pengabaian aspek syariah menjadikan pelan ini rapuh apabila diuji di lapangan sebenar.

Hibah takaful hanya berkesan jika disokong dengan perancangan kewangan Islam yang menyeluruh serta nasihat profesional.

Jangan jadikan pelan ini sebagai satu-satunya instrumen pewarisan, sebaliknya seimbangkan dengan wasiat dan amanah agar niat yang ditinggalkan terlaksana dengan adil dan terhormat.