Perbezaan takaful dan insurans sering menimbulkan persoalan kerana kedua-duanya kelihatan sama dari sudut perlindungan kewangan.
Namun, asas kontrak, cara pengurusan dana, dan prinsip syariah menjadikannya dua sistem yang berbeza.
Di Malaysia, isu ini semakin relevan kerana masyarakat mula menilai pilihan kewangan berlandaskan patuh syariah.
Dengan memahami tabarru’, wakalah, lebihan dana, serta peranan undang-undang, perbandingan ini dapat membantu menentukan pilihan perlindungan yang lebih sesuai.
Definisi Takaful dan Insurans
Takaful ialah satu bentuk perlindungan kewangan berlandaskan prinsip syariah yang berpaksikan konsep tabarru’, iaitu sumbangan sukarela untuk tujuan saling membantu antara peserta.
Dana yang terkumpul diuruskan oleh pengendali takaful menggunakan akad tertentu seperti wakalah atau mudharabah, dan lebihan daripada dana boleh diagihkan kembali kepada peserta.
Insurans konvensional pula berasaskan kontrak jual beli risiko di mana pelanggan membayar premium tetap kepada syarikat insurans, manakala keuntungan sepenuhnya menjadi hak milik syarikat.
Ia tidak mengambil kira aspek patuh syariah, malah dikaitkan dengan unsur gharar (ketidakpastian), maisir (spekulasi), dan riba (faedah) dalam sesetengah akad.
Prinsip Asas dalam Takaful
Takaful beroperasi berasaskan semangat tolong-menolong dalam kalangan peserta yang menyumbang kepada satu dana bersama.
Setiap sumbangan dianggap sebagai tabarru’, iaitu derma ikhlas untuk membantu peserta lain apabila berlaku musibah atau kerugian.
Dengan cara ini, risiko tidak dipindahkan kepada pengendali, sebaliknya dikongsi bersama oleh semua peserta.
Dalam pelaksanaannya, terdapat beberapa akad yang digunakan. Akad wakalah memberi kuasa kepada pengendali takaful untuk menguruskan dana dengan bayaran upah yang telus.
Akad mudharabah pula membolehkan keuntungan daripada pelaburan halal dibahagi antara peserta dan pengendali.
Selain itu, operasi takaful sentiasa dipantau oleh Majlis Penasihat Syariah untuk memastikan ia bebas daripada riba, gharar, dan maisir.
Prinsip Asas dalam Insurans Konvensional
Insurans konvensional berfungsi melalui kontrak pemindahan risiko, di mana syarikat insurans mengambil alih tanggungan kerugian yang mungkin dialami oleh pelanggan.
Sebagai balasan, pelanggan membayar premium tetap yang menjadi pendapatan syarikat, tanpa konsep lebihan atau perkongsian keuntungan dengan peserta.
Namun, dari perspektif syariah, sistem ini dikritik kerana mengandungi tiga unsur yang dilarang.
Pertama, gharar, iaitu ketidakpastian dalam kontrak kerana pelanggan tidak tahu sama ada akan menerima pampasan atau tidak.
Kedua, maisir, iaitu elemen pertaruhan kerana keuntungan atau kerugian bergantung pada nasib semata-mata. Ketiga, riba, yang boleh wujud melalui pulangan faedah daripada pelaburan dana insurans di instrumen konvensional.
Perbandingan Kontrak dan Pengurusan Dana
Dalam takaful, kontrak berasaskan tabarru’ menjadikan sumbangan peserta sebagai derma bersama untuk melindungi antara satu sama lain.
Dana risiko ini diurus secara telus, dan jika terdapat lebihan (surplus) selepas tuntutan dan kos pengurusan, ia boleh diagihkan kembali kepada peserta mengikut syarat yang dipersetujui.
Pelaburan dana pula hanya dibenarkan dalam instrumen yang patuh syariah.
Sebaliknya, dalam insurans konvensional, kontrak bersifat jual beli risiko antara pelanggan dan syarikat. Premium yang dibayar menjadi milik penuh syarikat, tanpa hak pelanggan terhadap lebihan.
Semua keuntungan hasil pelaburan dana masuk ke akaun syarikat insurans, walaupun dana itu datang daripada pelanggan. Ini menjadikan insurans lebih bersifat komersial berbanding konsep kerjasama dalam takaful.
Aspek Undang-Undang dan Peraturan
Di Malaysia, perbezaan takaful dan insurans ditadbir oleh kerangka undang-undang yang berbeza bagi memastikan keadilan dan ketelusan kepada pengguna.
Takaful mula dikawal selia melalui Akta Takaful 1984, dan kini tertakluk di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA 2013).
Akta ini menetapkan garis panduan operasi, pengurusan dana, dan peranan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia untuk memastikan kepatuhan terhadap prinsip Islam.
Sementara itu, insurans konvensional ditadbir oleh Akta Insurans 1963 dan kini dipayungi oleh Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA 2013).
Ia mengawal aspek kontrak, liabiliti syarikat insurans, serta perlindungan hak pelanggan.
Dalam kedua-dua sistem, Bank Negara Malaysia berfungsi sebagai badan pengawal utama yang memastikan syarikat takaful dan insurans beroperasi secara telus, berdaya tahan, dan berorientasikan kepentingan pengguna.
Kelebihan Takaful vs Insurans
Takaful menawarkan beberapa kelebihan yang selaras dengan prinsip syariah. Antaranya, perlindungan patuh syariah yang mengelakkan unsur gharar, maisir dan riba.
Peserta juga berpeluang menerima agihan lebihan dana sekiranya sumbangan yang terkumpul melebihi jumlah tuntutan, menjadikannya lebih telus dan berunsur kebersamaan.
Selain itu, dana takaful dilaburkan dalam instrumen halal, memberi keyakinan bahawa wang peserta berkembang secara etika.
Insurans konvensional pula lebih menonjol dari sudut keluasan produk dan fleksibiliti pilihan.
Banyak syarikat insurans menawarkan pelbagai jenis perlindungan termasuk kesihatan, hayat, perniagaan, dan kenderaan dengan struktur kontrak yang lebih ringkas.
Dalam sesetengah keadaan, insurans konvensional mungkin menjadi pilihan praktikal bagi mereka yang tidak mementingkan aspek syariah atau memerlukan pelan yang lebih spesifik.
Statistik & Perkembangan Pasaran
Industri takaful di Malaysia terus mencatat pertumbuhan positif sejak beberapa tahun kebelakangan ini.
Menurut laporan Bank Negara Malaysia, kadar penembusan takaful keluarga pada 2022 masih sekitar 20%, jauh lebih rendah berbanding insurans hayat konvensional yang melebihi 50%.
Ini menunjukkan ruang besar untuk pertumbuhan, terutama apabila kesedaran masyarakat terhadap kewangan patuh syariah semakin meningkat.
Di peringkat global, pasaran takaful turut berkembang pesat, khususnya di negara-negara majoriti Muslim seperti Arab Saudi, Emiriah Arab Bersatu, dan Indonesia.
Malaysia pula sering dijadikan model kerana mempunyai rangka kerja undang-undang yang jelas melalui IFSA 2013 dan pengawasan syariah yang kukuh.
Trend ini membuktikan bahawa takaful bukan sekadar alternatif, tetapi bakal menjadi pilihan utama dalam perlindungan kewangan masa hadapan.
Faktor Pemilihan untuk Individu dan Keluarga
Pemilihan antara takaful dan insurans bergantung kepada keperluan, nilai hidup, dan kemampuan kewangan seseorang.
Bagi individu Muslim, takaful sering menjadi pilihan kerana ia menawarkan perlindungan yang patuh syariah sambil memastikan dana diurus secara halal.
Dalam masa yang sama, mereka juga berpeluang berkongsi lebihan dana dengan peserta lain, menambahkan unsur kebersamaan dan tanggungjawab sosial.
Bagi bukan Muslim, insurans mungkin lebih menarik kerana kepelbagaian produk yang lebih luas serta struktur premium yang lebih fleksibel.
Namun, takaful juga terbuka untuk semua golongan, terutamanya mereka yang mementingkan aspek pelaburan etika dan telus.
Justeru, faktor utama dalam membuat keputusan termasuk tahap perlindungan yang diperlukan, bajet bulanan, serta nilai peribadi yang ingin dipertahankan.
Kesimpulan
Perbezaan takaful dan insurans jelas menunjukkan bahawa kedua-duanya lahir daripada falsafah yang berbeza.
Takaful menekankan kerjasama berlandaskan syariah, manakala insurans konvensional lebih tertumpu pada keuntungan syarikat.
Pada pandangan saya, pilihan terbaik bergantung kepada keperluan dan prinsip hidup seseorang.
Jika nilai patuh syariah dan perkongsian lebihan menjadi keutamaan, takaful lebih sesuai, manakala insurans tetap relevan bagi yang mencari kepelbagaian produk.