Mengetahui cara kira harga insurans kereta membolehkan pemilik kenderaan merancang bajet tahunan dengan lebih bijak.
Ramai masih keliru dengan istilah seperti premium kasar, NCD, dan nilai pasaran semasa, walhal ia adalah asas kepada cara kira harga insurans kereta.
Dengan memahami formula insurans kereta dan komponen seperti duti setem serta cukai SST, pemilik dapat mengelakkan risiko under-insurance yang merugikan.
Lebih dari itu, perbandingan antara insurans konvensional dan takaful kenderaan turut membantu dalam memilih perlindungan terbaik mengikut keperluan peribadi.
Faktor yang Menentukan Harga Insurans Kereta
Sebelum mengetahui cara kira harga insurans kereta, penting untuk memahami pelbagai faktor yang mempengaruhi harga insurans kereta.
Setiap elemen ini mempunyai kesan langsung terhadap jumlah premium yang perlu dibayar, sama ada anda memilih insurans konvensional atau takaful kenderaan.
1. Nilai Pasaran atau Sum Insured
Nilai semasa kenderaan memainkan peranan utama dalam menentukan premium. Semakin tinggi nilai pasaran, semakin tinggi juga jumlah perlindungan (sum insured) yang perlu ditanggung oleh penyedia insurans.
Pilihan antara agreed value atau market value juga memberi kesan kepada kos akhir.
2. Diskaun Tanpa Tuntutan (NCD)
No Claim Discount (NCD) ialah ganjaran untuk pemandu yang tidak membuat tuntutan insurans dalam tempoh tertentu.
NCD boleh mengurangkan harga insurans sehingga 55% bergantung kepada rekod pemanduan anda. Ini adalah antara faktor paling signifikan dalam menjimatkan kos tahunan.
3. Umur dan Jenis Kenderaan
Kereta yang lebih baru atau jenis kenderaan mewah biasanya memerlukan premium yang lebih tinggi kerana kos pembaikan dan nilai gantian yang lebih besar.
Sebaliknya, kenderaan lama mungkin dikenakan premium lebih rendah tetapi berisiko mengalami under-insurance jika nilai pasaran tidak dikemaskini.
4. Kapasiti Enjin
Semakin besar kapasiti enjin (cc), semakin tinggi risiko dan potensi kerosakan yang dinilai oleh syarikat insurans.
Oleh itu, kenderaan dengan enjin 2000cc ke atas biasanya dikenakan premium lebih tinggi berbanding model biasa.
5. Lokasi dan Penggunaan
Kenderaan yang digunakan di kawasan bandar besar seperti Kuala Lumpur atau Johor Bahru cenderung dikenakan premium lebih tinggi berbanding kawasan luar bandar.
Ini kerana risiko kemalangan, kecurian, dan kesesakan lalu lintas lebih tinggi di lokasi padat penduduk.
6. Jenis Perlindungan
Pilihan antara perlindungan pihak ketiga, pihak ketiga + kebakaran/kecurian, dan komprehensif akan mempengaruhi premium kasar.
Perlindungan komprehensif semestinya lebih mahal kerana ia meliputi kerosakan pada kenderaan sendiri dan pihak ketiga.
Mengetahui faktor-faktor ini membolehkan pengguna membuat pengiraan insurans yang lebih tepat dan mengelakkan kos tersembunyi.
Formula Cara Kira Harga Insurans Kereta
Untuk mengetahui cara kira harga insurans kereta secara tepat, anda perlu memahami setiap komponen yang membentuk jumlah premium.
Proses ini bukan sekadar melihat nilai pasaran semasa, tetapi melibatkan beberapa elemen penting yang digunakan dalam formula cara kira harga insurans kereta standard industri.
Formula Asas Pengiraan Premium
Premium Kasar + Perlindungan Tambahan + 6% SST + Duti Setem = Harga Insurans Akhir
Mari kita perincikan setiap komponen:
1. Premium Kasar
Ini ialah jumlah asas yang dikira berdasarkan sum insured dan jenis perlindungan yang dipilih (contohnya: komprehensif atau pihak ketiga).
Semakin tinggi nilai pasaran kenderaan, semakin tinggi premium kasar yang dikenakan.
2. Perlindungan Tambahan
Pilihan tambahan ini termasuk:
- Cermin hadapan
- Perlindungan banjir
- Perlindungan kemalangan peribadi (PA) pemandu dan penumpang
- Bengkel panel (optional)
Setiap tambahan akan meningkatkan kos premium, tetapi boleh menjadi pelaburan penting untuk perlindungan lebih menyeluruh.
3. Cukai SST (6%)
Cukai Perkhidmatan dan Jualan (SST) sebanyak 6% dikenakan ke atas jumlah premium kasar + perlindungan tambahan. Ini adalah kadar tetap yang diwajibkan oleh kerajaan.
4. Duti Setem (RM10)
Bayaran tetap sebanyak RM10 sebagai cukai setem dikenakan untuk setiap polisi insurans, tanpa mengira jenis atau jumlah perlindungan.
Contoh Aplikasi Formula
- Sum Insured: RM40,000
- Premium Kasar: RM1,100
- Perlindungan Tambahan (cermin hadapan + PA): RM100
- SST (6%): RM72
- Duti Setem: RM10
Jumlah Premium = RM1,100 + RM100 + RM72 + RM10 = RM1,282
Dengan memahami formula ini, pengguna boleh menganggarkan premium insurans kenderaan mereka sebelum memperbaharui polisi.
Ini bukan sahaja membantu dalam merancang bajet tahunan, malah membolehkan perbandingan yang lebih adil antara penyedia insurans di pasaran.
Contoh Cara Kira Insurans Kereta Terkini
Setelah memahami formula, penting untuk melihat bagaimana cara kira harga insurans kereta diaplikasikan dalam situasi sebenar.
Contoh ini menunjukkan variasi kos berdasarkan jenis kenderaan, umur kereta, serta tahap diskaun NCD yang dimiliki.
Contoh 1: Kereta Proton Saga 1.3 (2019)
- Jenis Perlindungan: Komprehensif
- Nilai Pasaran (Sum Insured): RM23,000
- NCD: 55%
- Premium Kasar Sebelum NCD: RM1,000
- Premium Selepas NCD (55%): RM450
- Perlindungan Tambahan (cermin + banjir): RM80
- 6% SST atas RM530: RM31.80
- Duti Setem: RM10
Jumlah Premium = RM450 + RM80 + RM31.80 + RM10 = RM571.80
Contoh 2: Perodua Myvi 1.5 (2022)
- Jenis Perlindungan: Komprehensif
- Nilai Pasaran (Sum Insured): RM41,000
- NCD: 25%
- Premium Kasar Sebelum NCD: RM1,200
- Premium Selepas NCD (25%): RM900
- Perlindungan Tambahan (PA + cermin): RM110
- 6% SST atas RM1,010: RM60.60
- Duti Setem: RM10
Jumlah Premium = RM900 + RM110 + RM60.60 + RM10 = RM1,080.60
Contoh 3: Toyota Vios 1.5 (Baru – 2025)
- Jenis Perlindungan: Komprehensif
- Nilai Pasaran (Sum Insured): RM88,000
- NCD: 0% (kereta baru)
- Premium Kasar: RM2,000
- Perlindungan Tambahan (banjir + cermin + PA): RM150
- 6% SST atas RM2,150: RM129
- Duti Setem: RM10
Jumlah Premium = RM2,000 + RM150 + RM129 + RM10 = RM2,289
Ketiga-tiga contoh di atas menunjukkan bagaimana premium berubah mengikut sum insured, tahap NCD dan perlindungan tambahan.
Ini membuktikan bahawa cara kira harga insurans kereta bukanlah tetap, malah sangat bergantung kepada faktor peribadi dan jenis kenderaan.
Memahami struktur ini membolehkan pengguna membuat pilihan lebih bijak dan jimat dalam jangka panjang.
Tip Untuk Menjimatkan Harga Insurans Kereta
Walaupun harga insurans kereta bergantung kepada pelbagai faktor teknikal, masih terdapat beberapa strategi berkesan yang boleh membantu anda mendapatkan premium lebih rendah tanpa menjejaskan perlindungan.
Berikut ialah panduan praktikal untuk memastikan bajet insurans anda kekal terkawal.
1. Maksimumkan Diskaun NCD
Gunakan sepenuhnya No Claim Discount (NCD) dengan mengelakkan tuntutan kecil sepanjang tempoh perlindungan.
NCD sehingga 55% dapat mengurangkan premium dengan ketara, terutamanya bagi perlindungan komprehensif.
2. Pilih Sum Insured Yang Realistik
Tentukan sum insured berdasarkan nilai pasaran sebenar kenderaan, bukan lebih tinggi atau terlalu rendah.
Menetapkan jumlah terlalu tinggi menaikkan premium, manakala jumlah terlalu rendah pula meningkatkan risiko under-insurance ketika membuat tuntutan.
3. Elakkan Perlindungan Tambahan Tidak Perlu
Teliti senarai perlindungan tambahan dan buang yang tidak relevan, seperti PA tambahan jika sudah dilindungi dalam polisi hayat lain.
Fokus hanya pada perlindungan penting seperti cermin hadapan atau banjir jika kenderaan sering dipandu di kawasan berisiko.
4. Gunakan Kalkulator Insurans Dalam Talian
Sebelum memperbaharui insurans, gunakan alat seperti BJAK, CarBase.my, atau MyEG Compare untuk menilai tawaran dari pelbagai syarikat.
Perbandingan ini membolehkan anda mengenalpasti premium paling kompetitif mengikut profil kenderaan dan lokasi.
5. Pilih Polisi Tahunan Berbanding Bulanan
Jika mampu, bayar premium secara tahunan kerana bayaran bulanan biasanya dikenakan caj tambahan faedah. Bayaran tahunan juga mengelakkan gangguan perlindungan akibat kelewatan bayaran bulanan.
6. Perhatikan Promosi Musiman
Beberapa penyedia insurans menawarkan diskaun tambahan atau hadiah tunai semasa musim perayaan atau kempen khas.
Daftar newsletter atau notifikasi aplikasi penyedia insurans untuk mendapat maklumat promosi terkini.
7. Pertimbangkan Insurans Takaful
Takaful kenderaan sering menawarkan kadar lebih kompetitif dengan struktur faedah tanpa unsur riba.
Ia juga memberi kelebihan dari sudut kelebihan caruman tidak dituntut (tabarru’) yang diagihkan semula kepada peserta.
Menjimatkan kos insurans kereta bukan hanya tentang mencari harga terendah, tetapi merancang perlindungan berdasarkan keperluan sebenar.
Dengan memahami komponen premium dan menggunakan sumber perbandingan dalam talian, anda boleh membuat keputusan yang lebih bijak dan menjimatkan.
Kesimpulan
Memahami cara kira harga insurans kereta bukan sahaja membantu pengguna merancang bajet tahunan dengan lebih tepat, tetapi juga membolehkan mereka membuat keputusan perlindungan yang lebih bijak.
Dalam konteks ekonomi semasa, pengetahuan ini menjadi semakin penting untuk mengelakkan pembaziran dan risiko kewangan yang tidak perlu.
Daripada mengenal pasti nilai pasaran kenderaan hingga menggunakan kalkulator insurans, setiap langkah memberikan kelebihan dalam merendahkan kos tanpa mengorbankan perlindungan.