Mengetahui cara kira harga insurans kereta bukan sahaja membantu menjimatkan wang, malah memberi anda kawalan penuh terhadap perlindungan kenderaan.
Dalam pasaran Malaysia yang telah melaksanakan liberalisasi insurans sejak beberapa tahun lalu, memahami faktor-faktor utama penentu premium kini menjadi lebih penting.
Ramai pemilik kereta sering tertanya-tanya mengapa harga insurans berbeza walaupun jenis kereta serupa.
Jawapannya terletak pada gabungan faktor seperti kapasiti enjin, No Claim Discount (NCD), lokasi pemandu, dan jenis perlindungan yang dipilih.
Tambahan pula, wujud pelbagai mitos tentang formula pengiraan yang menyebabkan ramai pengguna membuat pilihan tanpa memahami kesannya.
Tidak jarang berlaku pengguna membayar lebih kerana tersalah anggap nilai pasaran sebenar atau gagal memanfaatkan diskaun yang layak diterima.
Dengan pendedahan maklumat tepat dan langkah yang sistematik, anda boleh mengetahui cara kira harga insurans kereta dengan yakin serta mengelak kesilapan lazim yang membebankan.
Artikel InsuranPlus ini akan membantu anda bukan sahaja cara kira harga insurans kereta, malah membuat keputusan terbaik berdasarkan nilai dan keperluan sebenar anda.
Kandungan
Apa Itu Cara Kira Insurans Kereta?
Pengiraan harga insurans kereta merujuk kepada proses menentukan jumlah premium yang perlu dibayar untuk perlindungan kenderaan berdasarkan pelbagai faktor risiko dan nilai kereta.
Di Malaysia, selepas pelaksanaan liberalisasi insurans motor pada tahun 2017, harga insurans tidak lagi ditetapkan secara standard oleh Bank Negara, sebaliknya dikira secara berbeza mengikut profil pemandu, jenis perlindungan dan polisi syarikat insurans.
Kini, setiap pemilik kenderaan perlu memahami cara kira harga insurans kereta supaya mereka tidak bergantung sepenuhnya kepada ejen atau platform digital tanpa mengetahui asas pengiraannya.
Pengetahuan ini amat berguna ketika membandingkan harga daripada pelbagai penyedia insurans atau ketika membuat keputusan untuk menambah atau membuang pelindung tambahan (add-ons).
Jom Terokai
Kadar premium yang dikira melibatkan elemen utama seperti nilai pasaran semasa kereta, kadar NCD (No Claim Discount), serta jenis perlindungan yang dipilih, sama ada komprehensif atau pihak ketiga.
Walaupun terdapat kalkulator automatik di portal seperti Fincrew dan BJAK, anda masih perlu tahu bagaimana formula di sebalik angka tersebut berfungsi agar tidak terlepas peluang penjimatan.
Selain itu, memahami pengiraan ini juga mengelakkan anda daripada over-insuring atau under-insuring kereta anda.
Ini penting kerana ia boleh menjejaskan bayaran pampasan jika berlaku tuntutan, terutamanya dalam kes kereta lama yang mungkin mempunyai nilai pasaran rendah tetapi masih membayar premium tinggi disebabkan salah anggaran.
Faktor Menentukan Premium Insurans Kereta
Terdapat beberapa faktor utama yang memainkan peranan dalam menentukan cara kira harga insurans kereta. Setiap satu membawa impak tersendiri terhadap jumlah akhir premium yang perlu dibayar.
Mengetahui elemen-elemen faktor yang menentukan premium dalam cara kira harga insurans kereta ini membolehkan anda membuat penilaian lebih tepat sebelum memperbaharui atau membeli polisi baharu.
1. Nilai Pasaran Semasa Kereta
Nilai pasaran (market value) kenderaan adalah asas kepada sebarang pengiraan premium. Nilai ini ditentukan berdasarkan harga semasa kereta anda di pasaran terbuka, dan bukan harga pembelian asal.
- Semakin tinggi nilai pasaran, semakin tinggi premium yang dikenakan.
- Gunakan penilaian dari MyCarInfo atau Mudah.my untuk mendapatkan anggaran semasa.
2. Kapasiti Enjin (cc)
Kapasiti enjin (cc) merupakan salah satu faktor teknikal yang sangat mempengaruhi premium.
- Kereta berkapasiti kecil (<1500cc) seperti Perodua Axia atau Myvi biasanya mempunyai premium lebih rendah.
- Semakin besar cc, semakin tinggi risiko dan kos pembaikan, maka premium meningkat.
3. No Claim Discount (NCD)
NCD ialah diskaun yang diberi kepada pemilik kenderaan yang tidak membuat sebarang tuntutan dalam tempoh tertentu.
- Diskaun ini boleh mencecah sehingga 55% selepas 5 tahun tanpa tuntutan.
- Diskaun akan disemak secara automatik oleh syarikat insurans jika nombor pendaftaran betul.
4. Jenis Perlindungan Dipilih
Terdapat dua jenis perlindungan utama yang mempengaruhi premium:
- Komprehensif: Melindungi kereta anda dan pihak ketiga – lebih mahal.
- Pihak ketiga sahaja: Hanya lindungi kerosakan/kemalangan kepada kenderaan lain – lebih murah.
Memilih jenis perlindungan bergantung kepada umur kenderaan dan nilai pasaran semasa.
5. Lokasi dan Rekod Pemanduan
- Kawasan berisiko tinggi seperti pusat bandar atau lokasi kerap banjir boleh meningkatkan premium.
- Rekod pemanduan seperti saman, kemalangan atau tuntutan sebelumnya juga memberi kesan langsung kepada harga.
6. Tahun Pembuatan & Pekerjaan Pemilik
- Kereta yang lebih lama lazimnya mempunyai premium lebih rendah kecuali jika masih menggunakan perlindungan komprehensif.
- Pekerjaan berisiko tinggi seperti penghantar barang atau pemandu e-hailing boleh dikenakan premium tambahan.
Mengetahui kesemua faktor ini bukan sahaja membolehkan anda merancang kewangan dengan lebih baik, malah membantu dalam menilai kesesuaian insurans terhadap gaya hidup dan keperluan semasa.
Formula Asas Kira Premium Insurans Kereta
Memahami formula asas merupakan langkah penting dalam proses cara kira harga insurans kereta.
Walaupun platform insurans biasanya mengira secara automatik, pengguna bijak wajar mengetahui komponen dalam formula untuk memastikan tidak berlaku caj tersembunyi atau kekeliruan dalam dokumen polisi.
Komponen Utama Dalam Formula
Formula asas pengiraan premium insurans kereta secara amnya boleh diringkaskan seperti berikut:
Premium Kasar – Diskaun NCD + Kos Tambahan + SST (6%) + Duti Setem = Premium Keseluruhan
Penjelasan Setiap Komponen:
1. Premium Kasar
- Ini ialah nilai asas sebelum sebarang potongan atau tambahan.
- Dikira berdasarkan nilai pasaran semasa, cc kereta, umur kenderaan dan jenis perlindungan.
2. Diskaun NCD (No Claim Discount)
- Potongan berdasarkan rekod pemanduan tanpa tuntutan.
- Jumlah diskaun dikira dalam peratus (%), bergantung kepada tahun tanpa tuntutan.
3. Kos Tambahan (Add-ons)
- Tambahan untuk perlindungan khas seperti:
- Perlindungan cermin hadapan
- Perlindungan banjir
- Perlindungan pemandu sendiri & penumpang
- Bengkel panel pilihan
- Setiap add-on mempunyai kadar tetap atau peratusan tertentu dari nilai kereta.
4. SST (Sales & Service Tax)
- Dikenakan pada kadar tetap 6% daripada jumlah selepas potongan dan penambahan.
5. Duti Setem
- Caj tetap sebanyak RM10 yang dikenakan oleh kerajaan ke atas setiap polisi.
Contoh Pengiraan:
Misalnya, bagi kereta Perodua Myvi 1.3cc tahun 2020 dengan nilai pasaran RM32,000:
- Premium Kasar: RM1,000
- NCD (55%): -RM550
- Add-ons: RM150
- SST (6%): RM36
- Duti Setem: RM10
Jumlah Premium Keseluruhan = RM1,000 – RM550 + RM150 + RM36 + RM10 = RM646
Contoh ini menunjukkan bagaimana faktor seperti NCD dan add-ons boleh menurunkan atau menaikkan jumlah akhir.
Oleh itu, anda disaran menyemak setiap butiran sebelum membuat bayaran agar sesuai dengan keperluan dan tidak membazir.
Cara Kira Harga Insurans Kereta dengan Kalkulator Online
Dalam era digital kini, semakin ramai pengguna memilih untuk menggunakan kalkulator insurans dalam talian sebagai pendekatan pantas dan mudah untuk menentukan cara kira harga insurans kereta.
Alat ini disediakan oleh pelbagai penyedia insurans serta platform agregator tempatan dan dapat memberikan anggaran premium dalam beberapa minit sahaja.
Kelebihan Kalkulator Insurans Online:
- Cepat & Mudah: Tidak perlu mengisi borang fizikal atau menghubungi ejen.
- Perbandingan Harga: Platform seperti Fincrew, BJAK, dan Oto.my membolehkan anda membandingkan tawaran daripada pelbagai syarikat insurans.
- Anggaran Real-Time: Hasil pengiraan terus dipaparkan berdasarkan input anda.
- Pengubahsuaian Dinamik: Anda boleh ubah jenis perlindungan atau tambah add-on untuk melihat kesannya terhadap harga.
Langkah-Langkah Menggunakan Kalkulator:
1. Masukkan Nombor Pendaftaran atau Pilih Kenderaan Secara Manual
- Pilih jenama, model, kapasiti enjin, dan tahun pembuatan.
2. Tentukan Nilai Perlindungan
- Anda boleh pilih Agreed Value atau Market Value (jika disediakan).
3. Isi Maklumat Peribadi
- Seperti umur, lokasi, dan rekod NCD sedia ada.
4. Pilih Jenis Perlindungan & Add-ons
- Komprehensif atau pihak ketiga, dan tambahan pilihan seperti cermin, banjir, dll.
5. Lihat Hasil & Buat Perbandingan
- Kalkulator akan memaparkan premium daripada beberapa syarikat insurans yang tersedia.
Platform seperti BJAK juga menawarkan bantuan ejen digital untuk menjawab pertanyaan lanjut secara segera.
Namun, adalah penting untuk menyemak terma dan syarat setiap polisi kerana harga sahaja tidak mencerminkan kualiti perlindungan.
Strategi Menjimatkan Premium Insurans Kereta
Menjimatkan kos insurans kenderaan tidak bermakna mengorbankan perlindungan yang penting.
Dengan memahami strategi tertentu, anda boleh memanfaatkan kelemahan sistem pengiraan dan membuat keputusan yang lebih bijak dalam cara kira harga insurans kereta.
1. Tingkatkan NCD Anda
- Elakkan membuat tuntutan kecil dan kumpulkan rekod tanpa kemalangan selama beberapa tahun.
- NCD 55% boleh mengurangkan lebih separuh daripada premium asas.
2. Kurangkan Add-ons Tidak Perlu
- Jangan tambah perlindungan seperti perlindungan banjir atau cermin depan jika risiko rendah.
- Semak jika add-ons itu benar-benar relevan dengan gaya pemanduan anda.
3. Banding Harga Daripada Pelbagai Syarikat
- Gunakan platform seperti Fincrew atau PolicyStreet untuk lihat penjimatan antara penyedia.
- Jangan hanya bergantung pada insurans lama anda setiap tahun.
4. Pilih Lokasi Pendaftaran Yang Kurang Risiko
- Daftar kereta di kawasan luar bandar jika layak; ini boleh kurangkan premium berbanding kawasan berisiko tinggi.
5. Elakkan Tuntutan Tidak Perlu
- Bayar sendiri untuk kerosakan kecil yang kosnya lebih rendah daripada kehilangan NCD anda.
6. Semak Nilai Pasaran Secara Manual
- Jangan terlalu bergantung pada sistem automatik; nilai semasa kereta anda mungkin lebih rendah dan boleh dikurangkan.
7. Gunakan Ejen atau Broker Berdaftar
- Mereka kadangkala mempunyai akses kepada promosi eksklusif yang tidak tersedia di laman rasmi syarikat.
Dengan menggabungkan beberapa langkah di atas, anda boleh menikmati perlindungan penuh dengan kos yang paling efisien.
Setiap strategi perlu disesuaikan dengan profil risiko individu dan keperluan kenderaan anda.
Kesimpulan
Mengetahui cara kira harga insurans kereta memberi kelebihan besar kepada pemilik kenderaan dalam merancang bajet dan memilih perlindungan yang sesuai.
Dengan memahami faktor-faktor utama, formula asas dan strategi jimat kos, pengguna boleh membuat keputusan yang lebih bijak dan berkesan.
Sebagai penulis, saya percaya pemahaman mendalam tentang sistem insurans tempatan mampu membantu rakyat Malaysia melindungi aset mereka secara lebih adil dan efisien.
Nilai sebenar terletak bukan sahaja pada harga, tetapi juga pada kesedaran dan ketepatan maklumat dalam membuat pilihan.
