Harga Insurans Kecurian Perniagaan di Malaysia 2025

Menentukan harga insurans kecurian perniagaan merupakan langkah penting bagi setiap pemilik premis yang ingin melindungi aset daripada risiko kerugian tidak dijangka.

Perlindungan ini semakin relevan apabila peningkatan kes pecah masuk terus mengancam kelangsungan operasi.

Faktor seperti nilai aset, lokasi premis, dan tahap keselamatan dalaman mempengaruhi premium insurans tahunan yang perlu dibayar.

Dengan memahami struktur pelan perlindungan, harga insurans kecurian perniagaan serta opsyen polisi all-risk, pemilik dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan menjimatkan.

Apa Itu Insurans Kecurian Perniagaan?

Insurans kecurian perniagaan ialah sejenis perlindungan yang direka khusus untuk melindungi aset perniagaan daripada kerugian akibat kecurian atau pecah masuk.

Polisi ini biasanya meliputi kerugian harta benda fizikal seperti barangan niaga, peralatan, tunai di premis, serta kerosakan pada struktur bangunan akibat tindakan jenayah.

Berbeza dengan insurans kebakaran atau liabiliti awam, insurans ini memberi tumpuan kepada insiden yang melibatkan unsur pencerobohan dengan niat mencuri.

Ia sering ditawarkan sama ada sebagai polisi tersendiri atau sebahagian daripada pakej perlindungan menyeluruh seperti polisi all-risk.

Beberapa pelan turut merangkumi perlindungan tambahan seperti kerugian akibat pekerja yang menyeleweng atau kehilangan dokumen penting.

Dengan ketidaktentuan ekonomi dan peningkatan jenayah komersial, keperluan perlindungan ini menjadi semakin mendesak.

Ramai pemilik kini memilih untuk menggabungkan insurans kecurian dengan sistem keselamatan moden seperti CCTV bagi mengurangkan risiko serta menurunkan harga insurans kecurian perniagaan.

Komponen Perlindungan dalam Polisi

Sebuah polisi insurans kecurian perniagaan tidak hanya meliputi kehilangan barang akibat kecurian semata-mata, malah ia merangkumi pelbagai aspek perlindungan yang membentuk satu sistem pertahanan kewangan yang lengkap.

Komponen ini boleh berbeza mengikut penyedia insurans, tetapi secara umum, terdapat beberapa elemen asas yang wajib difahami.

1. Perlindungan terhadap Pecah Masuk dan Kecurian

Ini adalah komponen teras. Ia meliputi kerugian harta fizikal yang dicuri dari premis, termasuk stok, peralatan, dan barangan niaga.

Sesetengah pelan menetapkan nilai maksimum gantian atau peratusan perlindungan bergantung kepada jenis perniagaan.

2. Kerosakan Fizikal pada Premis

Selain barang dicuri, kerosakan akibat pencerobohan seperti pintu dipecahkan, tingkap dirosakkan, atau sistem penggera dimusnahkan turut ditanggung oleh polisi.

Ini memudahkan proses pemulihan operasi perniagaan selepas insiden.

3. Kehilangan Tunai

Pelan tertentu menyediakan perlindungan untuk wang tunai yang dicuri di dalam premis, terutamanya jika terdapat simpanan wang hasil jualan harian.

Jumlah perlindungan biasanya tertakluk kepada had tertentu dan hanya sah jika sistem keselamatan seperti peti besi digunakan.

4. Gangguan Operasi Perniagaan

Sekiranya insiden kecurian menyebabkan perniagaan tergendala untuk tempoh tertentu, sebahagian pelan turut memberikan pampasan bagi menampung kerugian pendapatan semasa tempoh pemulihan.

5. Perlindungan Tambahan (Opsyenal)

• Kecurian oleh Pekerja: Sesetengah polisi termasuk perlindungan terhadap penyelewengan dalaman.
• Kos guaman dan penyiasatan: Termasuk jika tuntutan memerlukan siasatan lanjut atau khidmat undang-undang.
• Pemindahan lokasi: Pampasan kos pemindahan sementara jika premis tidak selamat.

Kebanyakan pemilik perniagaan kecil atau sederhana cenderung memilih pelan komprehensif seperti insurans all-risk kerana ia menggabungkan beberapa perlindungan dalam satu polisi.

Namun begitu, perlu diteliti secara terperinci setiap klausa polisi, kerana tidak semua jenis kecurian atau lokasi perniagaan diberi liputan secara automatik.

Harga Insurans Kecurian Perniagaan di Malaysia

Harga insurans kecurian perniagaan di Malaysia bergantung kepada pelbagai faktor seperti jenis premis, nilai harta benda, lokasi, serta tahap keselamatan yang disediakan.

Secara umum, premium tahunan boleh bermula serendah RM500 dan boleh mencecah sehingga RM3,000 atau lebih bagi premis bernilai tinggi atau berisiko tinggi.

1. Julat Premium Berdasarkan Contoh Nyata

Sebagai contoh, CIMB menawarkan pelan BizProtect Insurance yang meliputi perlindungan kecurian dengan anggaran premium tahunan sekitar:

• RM750 untuk pelan asas melibatkan perlindungan bangunan dan kandungan asas.
• RM1,470 untuk pelan lanjutan dengan perlindungan tambahan termasuk rompakan dan kerosakan premis.

Fincrew pula menyediakan insurans all-risk untuk pejabat yang meliputi perlindungan kecurian dengan kadar bermula dari sekitar RM600 – RM2,000, bergantung kepada sektor industri dan nilai aset.

2. Simulasi Harga Premium Berdasarkan Jenis Perniagaan

Nota: Nilai ini adalah anggaran berdasarkan data daripada penyedia seperti CIMB dan Fincrew. Untuk jumlah sebenar, sebut harga insurans kecurian perniagaan diperlukan secara individu.

3. Yuran Tambahan & Caj Tersembunyi

Sesetengah polisi mengenakan:

• Caj tambahan untuk lokasi risiko tinggi.
• Tambahan premium untuk perlindungan kecurian wang tunai atau kecurian oleh pekerja.
• Cukai SST 6% ke atas premium tahunan.

Faktor Penentu Harga Insurans Kecurian Perniagaan

Kos atau harga insurans kecurian perniagaan tidak ditentukan secara rawak; ia bergantung kepada penilaian risiko yang sangat spesifik terhadap premis dan operasi perniagaan anda.

Syarikat insurans menggunakan kombinasi kriteria fizikal, geografi, serta aspek pengurusan untuk menetapkan premium tahunan yang sesuai.

Berikut ialah faktor utama yang mempengaruhi kos harga insurans kecurian perniagaan anda:

1. Lokasi Premis Perniagaan

Premis yang terletak di kawasan berisiko tinggi, seperti kawasan komersial sibuk, lokasi terpencil tanpa rondaan keselamatan, atau kawasan dengan sejarah jenayah tinggi, akan dikenakan premium lebih tinggi.

Insurans biasanya menilai risiko berdasarkan statistik tempatan dan laporan polis.

2. Nilai Aset & Inventori

Semakin besar nilai aset dan stok barang yang ingin dilindungi, semakin tinggi jumlah perlindungan yang diperlukan.

Ini termasuk barangan niaga, mesin, komputer, serta wang tunai yang disimpan dalam premis.

3. Jenis Perniagaan

Jenis perniagaan memainkan peranan penting kerana tidak semua industri membawa risiko yang sama. Contohnya:

• Risiko tinggi: Kedai emas, butik berjenama, kedai telefon pintar.
• Risiko sederhana: Pejabat guaman, klinik kesihatan.
• Risiko rendah: Kedai alat tulis, premis servis perkhidmatan profesional.

4. Tahap Keselamatan Fizikal

Syarikat insurans memberi potongan premium kepada premis yang mempunyai sistem keselamatan tinggi seperti:

• CCTV dengan rakaman berterusan
• Sistem penggera berkaitan dengan pihak keselamatan
• Gril besi & kunci berkualiti tinggi
• Penggunaan peti besi dan pintu keselamatan
• Lampu sensor gerakan

Langkah-langkah ini menunjukkan usaha pemilik perniagaan mengurangkan risiko kecurian, sekali gus membolehkan insurans menawarkan kadar yang lebih rendah.

5. Amaun Deductible (Ekses)

Deductible ialah jumlah yang perlu ditanggung sendiri oleh pemilik sebelum insurans membayar baki kerugian.

Sekiranya anda bersetuju dengan ekses yang lebih tinggi, premium tahunan anda akan berkurangan secara signifikan.

Namun, ini juga bermakna anda akan menanggung lebih banyak kos sekiranya berlaku tuntutan.

6. Sejarah Tuntutan Terdahulu

Premis dengan sejarah tuntutan kecurian berulang berkemungkinan akan dikenakan premium tambahan atau dikecualikan daripada pelan tertentu.

Syarikat insurans menilai risiko berdasarkan rekod masa lalu sebagai indikator tingkah laku masa depan.

Cara Menjimatkan Premium Insurans Kecurian Perniagaan

Walaupun harga insurans kecurian perniagaan mungkin kelihatan membebankan bagi sesetengah pemilik, terdapat pelbagai strategi sah yang boleh digunakan untuk mengurangkan premium tahunan tanpa mengorbankan tahap perlindungan.

Langkah ini bukan sahaja menjimatkan kos, malah menunjukkan kepada penyedia insurans bahawa anda seorang pemegang polisi yang bertanggungjawab.

1. Pasang Sistem Keselamatan Berkualiti Tinggi

Syarikat insurans secara konsisten menawarkan diskaun kepada pemilik premis yang mempunyai:

• CCTV dengan rakaman berterusan dan storan awan.
• Sistem penggera berkaitan terus ke syarikat keselamatan atau balai polis.
• Pintu dan tingkap keselamatan seperti pintu keluli dan jeriji besi.
• Sensor gerakan dan pencahayaan automatik di kawasan gelap.

Langkah ini bukan sahaja mengurangkan risiko kecurian, malah menunjukkan usaha pencegahan aktif yang dihargai oleh penyedia insurans.

2. Tingkatkan Deductible (Ekses)

Dengan bersetuju untuk menanggung jumlah ekses yang lebih tinggi semasa membuat tuntutan, anda boleh menikmati premium tahunan yang lebih rendah.

Contohnya, menaikkan ekses dari RM500 ke RM1,500 boleh mengurangkan premium hingga 20–30%, bergantung kepada penyedia polisi.

3. Gabungkan Polisi dalam Pelan Komprehensif

Jika perniagaan anda memerlukan perlindungan untuk beberapa risiko (seperti kebakaran, banjir, liabiliti awam), pertimbangkan untuk memilih pelan insurans all-risk atau pelan gabungan.

Pelan seperti ini biasanya menawarkan diskaun berbanding membeli polisi berasingan bagi setiap risiko.

4. Elak Buat Tuntutan Kecil Secara Kerap

Kekerapan tuntutan kecil boleh menyebabkan premium naik pada tahun berikutnya. Jika kerugian kecil boleh ditanggung sendiri, lebih baik elakkan daripada menuntut, bagi mengekalkan rekod tuntutan yang bersih.

5. Lakukan Audit Risiko Premis

Dapatkan nasihat daripada pakar keselamatan atau syarikat insurans untuk melakukan penilaian risiko dalaman.

Audit ini boleh menunjukkan aspek lemah di premis yang boleh diperbaiki untuk mengurangkan risiko, dan secara langsung menurunkan premium.

6. Bandingkan Sebut Harga dari Pelbagai Penyedia

Gunakan platform seperti Fincrew, PolicyStreet, atau dapatkan sebut harga terus dari penyedia seperti CIMB, Etiqa, atau Allianz.

Jangan terima tawaran pertama tanpa perbandingan; sesetengah penyedia mungkin menawarkan diskaun eksklusif atau ganjaran pelanggan baharu.

Jenis Pelan Insurans Kecurian Perniagaan

Dalam dunia insurans perniagaan, terdapat dua pendekatan utama untuk mendapatkan perlindungan terhadap kecurian, melalui polisi khas (specific perils) atau polisi all-risk (semua risiko).

Memahami perbezaan antara kedua-dua jenis ini penting bagi menentukan sama ada pelan premium atau pelan terhad lebih sesuai dengan profil perniagaan anda.

Polisi Khas (Specific Perils Policy)

Polisi khas menawarkan perlindungan hanya untuk risiko yang disenaraikan dalam polisi. Jika risiko itu tidak dinyatakan secara spesifik, maka tiada pampasan akan diberikan.

Ciri-ciri:

• Hanya meliputi insiden tertentu seperti pecah masuk, rompakan, atau kecurian oleh orang luar.
• Tidak meliputi kerosakan akibat banjir, kebakaran, atau kehilangan tidak dijangka melainkan dinyatakan.
• Sesuai untuk perniagaan kecil dengan risiko operasi yang rendah.

Kelebihan:

• Premium lebih murah.
• Mudah difahami dan fokus kepada risiko utama seperti kecurian.

Kekurangan:

• Terhad kepada risiko yang disenaraikan sahaja.
• Proses tuntutan lebih kompleks jika insiden tidak digambarkan secara tepat.

Polisi All-Risk (All Risks Policy)

Polisi all-risk memberikan perlindungan yang lebih menyeluruh, semua risiko dilindungi kecuali yang dikecualikan secara jelas dalam polisi.

Ciri-ciri:

• Melindungi hampir semua kerugian fizikal, termasuk kecurian, kerosakan tak dijangka, bencana kecil, dan perbuatan khianat.
• Biasanya meliputi gangguan perniagaan dan kehilangan hasil jika dinyatakan.

Kelebihan:

• Perlindungan luas dan fleksibel.
• Lebih mudah membuat tuntutan kerana polisi tidak memerlukan penyenaraian terperinci semua risiko.

Kekurangan:

• Premium lebih tinggi berbanding polisi khas.
• Sesetengah risiko seperti kecurian oleh pekerja tetap mungkin masih dikecualikan.

Kesimpulan

Memahami harga insurans kecurian perniagaan memberi kelebihan besar kepada pemilik dalam merancang perlindungan aset yang lebih menyeluruh.

Dengan analisis risiko yang teliti dan pilihan pelan yang sesuai, anda boleh mendapatkan perlindungan optimum tanpa membebankan kos operasi.

Oleh itu, pertimbangan terhadap nilai aset, tahap keselamatan, dan fleksibiliti polisi sangat penting dalam menyesuaikan harga insurans kecurian perniagaan dengan realiti pasaran semasa.