Insurans motor all rider merujuk kepada perlindungan tambahan yang membolehkan sesiapa sahaja yang mempunyai lesen sah menunggang motosikal anda dan tetap dilindungi oleh polisi insurans.
Pilihan ini semakin menjadi keperluan di Malaysia, terutama apabila motosikal digunakan secara bergilir oleh ahli keluarga atau rakan.
Namun, tidak semua pemilik motosikal di Malaysia memahami implikasi memilih antara all rider dan single rider.
Dalam situasi tertentu, ketiadaan perlindungan yang tepat boleh menyebabkan tuntutan insurans ditolak, sekaligus memberi beban kewangan tidak dijangka.
Apa Itu Insurans Motor All Rider?
Insurans motor all rider ialah jenis perlindungan insurans motosikal yang membenarkan lebih daripada seorang penunggang menggunakan motosikal yang dilindungi, selagi mereka memiliki lesen sah dan kebenaran daripada pemilik.
Dalam erti kata lain, penunggang lain selain pemilik asal turut dilindungi oleh polisi, asalkan memenuhi syarat-syarat yang telah ditetapkan.
Berbeza dengan polisi single rider, yang hanya melindungi penunggang yang dinamakan dalam polisi, all rider menawarkan fleksibiliti lebih tinggi, terutamanya bagi pengguna yang berkongsi motosikal dengan ahli keluarga, rakan sekerja, atau pekerja.
Ini bermakna, jika seseorang selain pemilik asal terlibat dalam kemalangan semasa menunggang motosikal tersebut, tuntutan insurans masih sah, dengan syarat lesen sah dimiliki dan tiada pelanggaran syarat polisi berlaku.
Dalam konteks undang-undang dan perlindungan kewangan, memilih insurans motor all rider dapat mengelakkan masalah semasa tuntutan.
Jika anda hanya memiliki single rider, sebarang tuntutan yang melibatkan penunggang lain yang tidak dinamakan dalam polisi boleh ditolak sepenuhnya.
Ini bukan sahaja menjejaskan kewangan anda, tetapi juga boleh memberi kesan undang-undang jika berlaku kecederaan kepada pihak ketiga.
Syarikat insurans di Malaysia, seperti Allianz, Pacific Insurance dan Zurich, biasanya menawarkan pilihan ini sebagai tambahan kepada polisi asas.
Namun, tidak semua polisi menyatakan dengan jelas syarat all rider dalam dokumen polisi, jadi pemilik disarankan membaca dengan teliti atau mendapatkan penjelasan daripada ejen insurans sebelum membuat keputusan.
Secara ringkas, insurans motor all rider bertindak sebagai langkah perlindungan tambahan yang memberikan ketenangan minda kepada pemilik motosikal yang sering berkongsi kenderaan mereka.
Ia memastikan setiap penunggang yang sah menerima perlindungan menyeluruh tanpa risiko tuntutan ditolak hanya kerana nama mereka tiada dalam polisi.
Siapa Yang Memerlukan Insurans Motor All Rider?
Insurans motor all rider amat sesuai untuk pemilik motosikal yang kenderaan mereka digunakan oleh lebih daripada seorang penunggang.
Jika motosikal kerap dipinjam oleh ahli keluarga, pasangan, rakan, atau pekerja, maka memilih perlindungan all rider adalah langkah pencegahan bijak bagi memastikan tuntutan tidak ditolak sekiranya berlaku kemalangan.
Antara situasi paling lazim di Malaysia ialah perkongsian motosikal dalam kalangan isi rumah atau pasangan suami isteri yang berkongsi satu motosikal untuk tugasan harian.
Selain itu, pekerja penghantaran yang menggunakan motosikal milik majikan atau rakan juga tergolong dalam kumpulan berisiko jika hanya polisi single rider digunakan.
Berikut antara golongan yang disarankan memilih polisi insurans motor all rider:
- Ahli keluarga yang berkongsi motosikal, seperti anak dewasa yang menunggang motosikal ibu bapa untuk ke tempat kerja atau belajar.
- Pasangan suami isteri, yang menggunakan motosikal yang sama secara bergilir.
- Pekerja penghantaran (runner, food rider), yang menggunakan motosikal majikan atau atas nama orang lain.
- Rakan serumah atau kenalan, yang meminjam motosikal sesekali tetapi tidak dinamakan dalam polisi.
- Pemilik motosikal yang menyewakan secara kecil-kecilan, contohnya pelajar menyewakan kepada rakan di kampus.
- Pemberi pinjaman motosikal sementara, contohnya semasa motosikal orang lain rosak, dan pemilik meminjamkan sementara.
Dalam semua situasi ini, tanpa perlindungan all rider, tuntutan insurans boleh ditolak sekiranya kemalangan berlaku semasa motosikal ditunggang oleh orang lain yang tidak dinamakan dalam polisi.
Lebih malang lagi, jika kemalangan melibatkan kecederaan pihak ketiga, pemilik motosikal mungkin terpaksa menanggung kos pampasan sendiri, meskipun motosikal sudah diinsuranskan.
Oleh itu, sesiapa yang menjangka kenderaannya akan ditunggang oleh lebih daripada seorang individu, sama ada secara tetap atau sementara, disarankan memilih insurans motor all rider sebagai langkah perlindungan menyeluruh.
Kelebihan dan Kekurangan Insurans All Rider
Memahami kelebihan dan kekurangan insurans motor all rider sangat penting bagi pemilik yang mempertimbangkan fleksibiliti penggunaan motosikal oleh lebih daripada seorang penunggang.
Meskipun ia menawarkan perlindungan tambahan yang meluas, terdapat juga kos dan syarat tertentu yang perlu diberi perhatian agar pemilik tidak tersilap langkah ketika membuat tuntutan.
Kelebihan Perlindungan Tambahan
Memilih insurans motor all rider memberikan kelebihan utama dari sudut fleksibiliti dan ketenangan minda.
Pemilik tidak perlu risau jika ada individu lain yang menunggang motosikal mereka, asalkan individu tersebut mempunyai lesen yang sah dan mendapat kebenaran.
Antara kelebihan utama termasuk:
- Perlindungan sah kepada penunggang lain, sesiapa yang memiliki lesen sah dan izin daripada pemilik akan dilindungi di bawah polisi.
- Elak tuntutan ditolak, jika berlaku kemalangan, pihak insurans tidak boleh menolak tuntutan hanya kerana penunggang bukan pemilik.
- Sesuai untuk motosikal yang dikongsi, amat ideal untuk keluarga atau situasi kerja di mana motosikal digunakan oleh ramai orang.
- Menjaga tanggungjawab undang-undang, meminimumkan risiko saman atau tuntutan daripada pihak ketiga sekiranya kemalangan berlaku.
- Keselesaan psikologi, pemilik tidak perlu risau setiap kali orang lain menggunakan motosikalnya, kerana perlindungan tetap aktif.
Kekurangan dan Had Perlindungan
Namun begitu, insurans all rider juga mempunyai beberapa kekurangan dan syarat yang perlu diberi perhatian oleh pengguna sebelum membuat keputusan.
Beberapa kekangan termasuk:
- Premium lebih tinggi, biasanya, polisi all rider melibatkan bayaran premium yang lebih mahal berbanding single rider.
- Tertakluk kepada syarat tertentu, seperti had umur, keperluan lesen yang sah, dan perlu ada kebenaran daripada pemilik.
- Tidak melindungi penunggang tanpa lesen, walaupun dilindungi sebagai all rider, insurans tetap boleh menolak jika penunggang tidak memiliki lesen sah.
- Tidak termasuk penggunaan komersial secara automatik, jika digunakan untuk penghantaran atau perkhidmatan, polisi perlu menyatakan penggunaan komersial secara khusus.
- Bergantung kepada syarat polisi insurans masing-masing, setiap syarikat insurans mungkin mempunyai definisi dan syarat berbeza untuk “all rider”.
Secara keseluruhan, insurans motor all rider sangat sesuai bagi mereka yang inginkan fleksibiliti penggunaan motosikal oleh pihak lain.
Namun, pemilik perlu memahami kos tambahan dan syarat-syarat yang dikenakan agar tidak tersalah anggap semasa membuat tuntutan kelak.
Syarat dan Polisi Insurans Motor All Rider
Walaupun insurans motor all rider memberikan perlindungan kepada penunggang lain, polisi ini bukan jaminan mutlak bahawa semua penunggang akan dilindungi tanpa syarat.
Setiap pemilik motosikal wajib memahami butiran dan had yang terkandung dalam dokumen polisi mereka, kerana kegagalan mematuhinya boleh menyebabkan tuntutan ditolak.
Berikut adalah syarat penting yang biasanya terkandung dalam polisi all rider di Malaysia:
1. Lesen Memandu Sah
Hanya penunggang yang memiliki lesen memandu motosikal yang sah dan diiktiraf oleh pihak berkuasa Malaysia dilindungi.
Penunggang tanpa lesen, lesen tamat tempoh, atau dalam tempoh penggantungan adalah tidak layak membuat tuntutan, walaupun perlindungan all rider diambil.
2. Kebenaran Daripada Pemilik
Polisi hanya melindungi penunggang lain jika mereka mendapat kebenaran langsung daripada pemilik motosikal.
Jika penunggang menggunakan motosikal tanpa pengetahuan atau keizinan, tuntutan boleh ditolak sepenuhnya.
3. Had Umur Penunggang
Sesetengah syarikat insurans menetapkan had umur minimum bagi penunggang lain. Contohnya, hanya individu berumur 21 tahun ke atas dibenarkan menunggang di bawah perlindungan all rider. Syarat ini berbeza mengikut syarikat.
4. Tujuan Penggunaan
Polisi all rider biasanya hanya melindungi penggunaan peribadi dan persendirian. Jika motosikal digunakan untuk tujuan komersial (seperti penghantaran makanan atau barang), maka polisi khas atau perluasan perlindungan diperlukan. Tanpa perluasan ini, tuntutan komersial boleh ditolak.
5. Jenis Polisi dan Had Perlindungan
Bukan semua polisi motor termasuk perlindungan all rider secara automatik. Sesetengah syarikat menjadikannya sebagai tambahan (rider) yang perlu diminta secara khusus.
Pemilik perlu memastikan frasa “All Riders” atau seumpamanya dinyatakan dalam dokumen polisi.
6. Pengecualian Polisi (Exclusions)
Seperti polisi insurans lain, terdapat syarat pengecualian tertentu. Contohnya:
- Penunggang di bawah pengaruh alkohol atau dadah.
- Penunggang yang terlibat dalam perlumbaan haram.
- Penggunaan motosikal untuk tujuan yang menyalahi undang-undang.
7. Polisi Perlu Dikemas Kini
Sekiranya motosikal berubah pemilik, ditukar fungsi (peribadi kepada komersial), atau digunakan secara aktif oleh individu lain, polisi harus dikemas kini untuk mencerminkan penggunaan sebenar. Ini penting untuk mengelakkan pelanggaran kontrak insurans.
Sebelum menganggap bahawa perlindungan all rider sudah mencukupi, pemilik motosikal perlu membaca polisi secara menyeluruh dan bertanya kepada ejen atau wakil insurans tentang butiran penting.
Satu kesilapan kecil seperti memberi motosikal kepada penunggang tanpa lesen boleh menyebabkan tuntutan ditolak sepenuhnya, walaupun polisi all rider telah diambil.
Berapa Kos Premium Insurans Motor All Rider?
Kos premium bagi insurans motor all rider lazimnya lebih tinggi berbanding polisi single rider, memandangkan perlindungan tambahan yang ditawarkan kepada penunggang selain pemilik.
Namun, kadar peningkatan premium berbeza bergantung kepada syarikat insurans, jenis motosikal, nilai perlindungan, dan latar belakang pemilik.
Anggaran Kenaikan Premium
Berdasarkan sumber dari pasaran insurans Malaysia, tambahan premium untuk perlindungan all rider boleh mencecah 10% hingga 50% lebih tinggi daripada polisi asas single rider, bergantung kepada:
- Nilai pasaran motosikal
- Jenis perlindungan (komprehensif atau pihak ketiga)
- Rekod tuntutan pemilik
- Umur dan status lesen penunggang tambahan
- Tujuan penggunaan motosikal (peribadi vs komersial)
Sebagai contoh, jika premium tahunan polisi single rider adalah RM180, tambahan perlindungan all rider mungkin meningkatkan jumlah premium kepada RM220–RM270 setahun, bergantung pada penilaian risiko oleh syarikat insurans.
Caj Tambahan oleh Syarikat Insurans
Sesetengah syarikat insurans menawarkan perlindungan all rider sebagai rider tambahan (add-on), dan mengenakan caj tetap, contohnya RM40 hingga RM80 setahun, tertakluk kepada kelulusan dan syarat lesen.
Contoh:
- Zurich Takaful Malaysia mengenakan caj tambahan khas untuk perlindungan penunggang lain.
- Allianz dan Pacific Insurance menyediakan pilihan ini sebagai sebahagian daripada pakej komprehensif.
Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kos Premium
Berikut antara faktor utama yang menentukan kadar premium insurans motor all rider:
- Jenis motosikal, Motosikal berkuasa tinggi (kapasiti 250cc ke atas) lazimnya dikenakan premium lebih tinggi.
- Umur dan pengalaman pemilik, Pemilik muda atau baru memiliki lesen cenderung dikenakan premium lebih tinggi.
- Lokasi dan sejarah tuntutan, Kadar kemalangan di kawasan tertentu dan kekerapan tuntutan boleh mempengaruhi premium.
- Penggunaan motosikal, Motosikal yang digunakan untuk tujuan penghantaran, penyewaan atau berkongsi kerap boleh meningkatkan risiko yang dinilai oleh syarikat.
Walaupun premium insurans motor all rider mungkin lebih tinggi, perlindungan yang diperoleh jauh lebih menyeluruh dan boleh menjimatkan ribuan ringgit sekiranya kemalangan melibatkan penunggang lain berlaku.
Oleh itu, pemilik disarankan membuat perbandingan premium dan berbincang dengan ejen insurans untuk mendapatkan pelan terbaik berdasarkan situasi penggunaan sebenar.
Adakah Insurans All Rider Wajib Jika Motosikal Dibiayai Bank?
Di Malaysia, pembelian motosikal secara ansuran melalui institusi kewangan seperti bank atau syarikat kredit sering datang bersama syarat tertentu berkaitan insurans.
Salah satu syarat yang semakin lazim ialah kewajipan untuk mengambil insurans motor all rider sebagai sebahagian daripada perlindungan ke atas motosikal yang dibiayai.
Kenapa Bank Mensyaratkan Perlindungan All Rider?
Bank dan pemberi pinjaman mahu memastikan bahawa aset yang mereka biayai dilindungi dengan sebaiknya sepanjang tempoh pinjaman.
Jika motosikal digunakan oleh orang lain (seperti ahli keluarga atau pekerja), risiko kemalangan dan tuntutan meningkat, justeru, polisi all rider dianggap lebih selamat untuk melindungi kepentingan bank sebagai pemilik berdaftar motosikal tersebut sepanjang tempoh pembiayaan.
Senario Biasa dalam Pembiayaan:
- Polisi insurans disertakan semasa pembelian, Banyak dealer motosikal mengatur insurans melalui panel tertentu dan secara automatik memilih perlindungan all rider untuk memenuhi syarat pinjaman.
- Pemilihan perlindungan wajib oleh institusi kewangan, Sesetengah bank menetapkan bahawa hanya polisi dengan perlindungan all rider akan diluluskan untuk motosikal ansuran.
- Kegagalan memenuhi syarat, Jika pemilik enggan mengambil polisi all rider, bank boleh menolak permohonan pembiayaan atau meminta pemilik menanggung risiko tuntutan ditolak sendiri.
Pentingnya Semak Terma Perjanjian Pinjaman
Setiap institusi kewangan mempunyai syarat tersendiri. Ada yang:
- Mengharuskan perlindungan all rider sepanjang tempoh pinjaman.
- Menawarkan pilihan, tetapi menasihatkan pengambilan all rider demi perlindungan maksimum.
- Menyediakan insurans pakej (termasuk all rider, kecurian, dan kemalangan diri) secara lalai dalam pinjaman.
Maka, pemilik motosikal yang membeli secara ansuran disarankan:
- Menyemak kontrak pinjaman dengan teliti.
- Bertanya secara jelas kepada wakil jualan atau pegawai bank tentang keperluan insurans.
- Menyimpan salinan polisi dan memastikan jenis perlindungan yang diambil memang menyebut “all rider” secara nyata.
Walaupun tidak ada perundangan rasmi yang mewajibkan insurans all rider untuk semua motosikal yang dibiayai, bank dan institusi kewangan berhak menetapkan syarat ini dalam kontrak pinjaman mereka.
Demi keselamatan kewangan dan mematuhi perjanjian pembiayaan, pemilik harus mengambil langkah proaktif memastikan perlindungan all rider disertakan dalam polisi insurans motosikal mereka.
Kesimpulan
Memilih insurans motor all rider bukan sekadar soal tambahan kos, tetapi soal perlindungan yang sesuai dengan cara motosikal digunakan dalam kehidupan harian.
Ia menawarkan ketenangan minda dan kejelasan tanggungjawab apabila lebih daripada seorang individu menunggang kenderaan tersebut.
Berdasarkan realiti penggunaan di Malaysia, perlindungan ini amat relevan untuk pemilik yang berkongsi motosikal atau membiayai melalui institusi kewangan.
Sebarang kekurangan dalam memahami syarat polisi boleh membawa risiko tuntutan ditolak, yang akhirnya lebih membebankan berbanding bayaran premium tambahan.