9 Keburukan Insurans Prudential BSN Takaful

Ramai pengguna mula mempertimbangkan pelan takaful sebagai perlindungan kewangan jangka panjang, termasuk insurans Prudential BSN Takaful.

Namun, keburukan insurans Prudential BSN Takaful sering kali tidak dijelaskan sepenuhnya, terutama berkaitan premium tinggi dan proses tuntutan yang kompleks.

Sementara ia menawarkan liputan perubatan, terdapat isu seperti hospital panel terhad, nilai serahan rendah dan pengecualian polisi yang membebankan pengguna.

Pengetahuan menyeluruh tentang kelemahan ini penting agar keputusan kewangan dibuat secara telus dan bertanggungjawab.

Keburukan Insurans Prudential BSN Takaful

Walaupun Prudential BSN Takaful dikenali sebagai antara pelan takaful terkemuka di Malaysia, terdapat beberapa kelemahan yang sering tidak diberi penekanan semasa proses langganan.

Kelemahan ini hanya mula dirasai apabila pelanggan menghadapi situasi tuntutan atau perubahan dalam keperluan hidup mereka.

Bahagian ini menghuraikan secara terperinci sembilan aspek utama yang menjadi kekurangan dalam pelan ini.

Setiap isu dijelaskan dengan contoh nyata, kesan terhadap pengguna, dan perbandingan dengan alternatif lain di pasaran bagi memberikan gambaran menyeluruh.

1. Premium Tinggi & Caj Tersembunyi

Kos langganan insurans takaful sering menjadi faktor penentu utama bagi kebanyakan pelanggan.

Dalam konteks Prudential BSN Takaful, premium tinggi yang dikenakan bagi pelbagai pelan perlindungan mencetuskan kebimbangan, terutama dalam kalangan individu berpendapatan sederhana.

Secara amnya, jumlah bayaran bulanan meningkat seiring usia, di samping struktur caj tersembunyi yang tidak dijelaskan secara menyeluruh kepada pelanggan ketika proses awal.

Ini termasuk yuran pengurusan, caj wakalah, serta potongan untuk perlindungan tambahan yang sering disarankan oleh ejen.

Antara isu utama berkaitan premium dan caj termasuk

• Repricing Tidak Dijangka: Premium tahunan berpotensi berubah setiap beberapa tahun bergantung kepada prestasi portfolio dana dan kos perubatan semasa.
• Caj Wakalah & Tabarru’ yang Tinggi: Sebahagian besar sumbangan bulanan digunakan untuk caj pengurusan dan tabungan, mengurangkan nilai sebenar perlindungan.
• Penambahan Rider Tanpa Penjelasan Jelas: Ejen kadangkala menyarankan tambahan perlindungan (rider) tanpa penjelasan risiko kos jangka panjang.
• Bayaran Tidak Konsisten: Terdapat kes di mana bayaran berubah selepas beberapa tahun tanpa notis awal yang mencukupi.

Senario Realiti

Sebagai contoh, seorang pelanggan berumur 35 tahun yang memilih pelan perlindungan hospitalisasi bernilai RM150,000 mendapati jumlah bayaran bulanan meningkat dari RM230 ke RM320 dalam masa lima tahun, walaupun tiada sebarang tuntutan dibuat sepanjang tempoh tersebut.

Walaupun Prudential BSN Takaful menawarkan pelan yang fleksibel, premium tinggi serta pelbagai caj tersembunyi boleh menjejaskan nilai sebenar perlindungan.

Pelanggan disaran menyemak secara teliti struktur bayaran dan memastikan ketelusan sebelum membuat keputusan langganan.

2. Proses Tuntutan Rumit dan Tidak Telus

Antara keburukan insurans Prudential BSN Takaful yang paling kerap dibangkitkan oleh pelanggan adalah kerumitan proses tuntutan.

Walaupun pelan takaful direka untuk memberikan bantuan kewangan semasa kecemasan, pelaksanaan tuntutan sering kali mengecewakan dari segi kecekapan dan ketelusan.

Prosedur yang perlu diikuti untuk membuat tuntutan terlalu teknikal, dengan banyak dokumen perlu disediakan dan tempoh kelulusan yang panjang.

Keadaan ini merumitkan lagi apabila pelanggan menghadapi kes kecemasan perubatan yang memerlukan tindakan segera.

Isu-isu utama yang dikenal pasti termasuk

• Tempoh Menunggu (Waiting Period) Lama: Pelanggan perlu menunggu sehingga 30 hari atau lebih untuk beberapa jenis tuntutan, bergantung pada pelan yang diambil.
• Kekurangan Transparensi Agen: Sesetengah ejen tidak menerangkan secara terperinci tentang had liputan, syarat pengecualian dan dokumen yang diperlukan untuk claim.
• Penolakan Tuntutan Tanpa Penjelasan Jelas: Terdapat kes di mana tuntutan ditolak atas alasan “tidak mematuhi terma” walaupun pelanggan tidak pernah dimaklumkan secara langsung tentang syarat tersebut.
• Pengendalian Tuntutan Manual: Masih terdapat banyak proses yang perlu dilakukan secara manual melalui borang fizikal, menyebabkan kelewatan tambahan.

Testimoni Pengguna

Seorang pemegang polisi yang dimasukkan ke hospital swasta kerana kemalangan ringan melaporkan bahawa tuntutannya ditolak kerana “rawatan tidak melibatkan prosedur pembedahan”.

Ini menunjukkan bahawa walaupun mempunyai pelan yang aktif, tafsiran polisi kadangkala tidak menyebelahi pelanggan.

Walaupun Prudential BSN Takaful menjanjikan perlindungan ketika diperlukan, proses tuntutan yang tidak mesra pengguna serta kekurangan ketelusan daripada ejen atau pihak syarikat boleh mengurangkan kepercayaan pengguna terhadap keseluruhan sistem takaful.

3. Liputan Perubatan dan Hospital Panel Terhad

Salah satu kekecewaan utama pelanggan Prudential BSN Takaful adalah keterbatasan dalam liputan perubatan yang ditawarkan melalui medical card mereka.

Walaupun diiklankan sebagai perlindungan menyeluruh, banyak situasi menunjukkan bahawa pelan ini mempunyai had yang mengehadkan penggunaan sebenar dalam keadaan kritikal.

Hospital panel yang terhad menimbulkan masalah, terutamanya apabila pelanggan tinggal di kawasan luar bandar atau memerlukan rawatan segera di hospital bukan panel.

Keadaan ini bukan sahaja melambatkan rawatan, malah memaksa pelanggan membayar dahulu secara tunai sebelum membuat tuntutan balik.

Kekangan utama dalam liputan perubatan termasuk

• Senarai Hospital Panel Terhad: Banyak kawasan hanya mempunyai satu atau dua hospital yang bekerjasama dengan PruBSN, dan tidak semua hospital swasta utama disenaraikan.
• Rawatan Tidak Diliputi Sepenuhnya: Sesetengah prosedur seperti rawatan pemulihan, fisioterapi atau rawatan harian tertentu tidak termasuk dalam liputan, melainkan ditambah sebagai rider.
• Perlu Rujukan Awal: Ada hospital panel yang mewajibkan rujukan daripada klinik panel terlebih dahulu, menambah satu lagi lapisan proses sebelum boleh menerima rawatan.
• Ketidaksesuaian dengan Keperluan Perubatan Sebenar: Pelanggan yang mempunyai keadaan kesihatan kronik kadangkala tidak boleh mendapatkan rawatan daripada pakar yang dikehendaki jika hospital tersebut tidak berada dalam senarai panel.

Kajian Ringkas

Di Lembah Klang misalnya, walaupun terdapat pelbagai hospital swasta utama, hanya sebahagian kecil disenaraikan sebagai hospital panel PruBSN.

Pelanggan dari negeri seperti Kelantan, Terengganu atau Sabah pula menghadapi lebih banyak kekangan lokasi.

Walaupun Prudential BSN Takaful menawarkan perlindungan perubatan melalui medical card, kekangan seperti hospital panel terhad dan had rawatan menjadikan pelan ini tidak sekomprehensif seperti yang dijanjikan.

Pemegang polisi dinasihatkan menyemak senarai hospital secara teliti sebelum mendaftar.

4. Pengecualian Polisi dan Risiko Non-Disclosure

Ramai pemegang polisi takaful tidak menyedari bahawa tidak semua keadaan kesihatan akan dilindungi oleh pelan yang mereka langgani.

Dalam kes Prudential BSN Takaful, pengecualian polisi merupakan salah satu isu yang sering dipersoalkan apabila tuntutan ditolak atas sebab-sebab yang kurang jelas.

Pengecualian ini termasuk beberapa penyakit sedia ada, rawatan spesifik seperti kosmetik atau kesuburan, serta keadaan yang berlaku dalam tempoh menunggu (waiting period).

Lebih membimbangkan, sebarang kegagalan untuk mendedahkan sejarah kesihatan, dikenali sebagai non-disclosure, boleh menyebabkan polisi dibatalkan secara serta-merta, walaupun setelah bertahun-tahun mencarum.

Antara risiko dan isu utama yang dikenal pasti

• Penyakit Sedia Ada Tidak Dilindungi: Penyakit kronik seperti diabetes atau darah tinggi yang tidak diisytiharkan semasa permohonan boleh menjadi alasan penolakan tuntutan.
• Tempoh Menunggu Tidak Dijelaskan: Sesetengah pelan menetapkan 30 hingga 120 hari sebelum sebarang manfaat boleh digunakan, kecuali dalam kes kemalangan.
• Dokumen Non-Disclosure yang Tidak Diterangkan: Ramai pelanggan tidak dimaklumkan secara terperinci tentang akibat menyembunyikan maklumat kesihatan.
• Klausa Rumit dalam Dokumen Polisi: Bahasa dalam polisi sering terlalu teknikal, menyebabkan pengguna tidak benar-benar faham tentang syarat pengecualian.

Contoh Realiti

Seorang pemegang polisi telah didiagnos dengan batu karang tiga bulan selepas menyertai pelan PruBSN.

Namun, tuntutan ditolak kerana dikatakan “berkaitan dengan keadaan kesihatan sedia ada” walaupun tiada diagnosis rasmi sebelum itu, satu contoh tipikal akibat tafsiran ketat terhadap polisi.

Pengecualian polisi dan risiko non-disclosure boleh menjejaskan keseluruhan faedah takaful jika tidak difahami dengan jelas.

Calon pelanggan wajib membaca dan memahami klausa pengecualian serta memastikan ketelusan penuh semasa mengisi borang permohonan.

5. Nilai Serahan dan Keuntungan Jangka Panjang

Salah satu aspek yang jarang dijelaskan secara menyeluruh oleh ejen takaful adalah berkenaan nilai serahan (surrender value) dan pulangan jangka panjang pelan insurans Prudential BSN Takaful.

Ramai pelanggan menyangka pelan ini akan memberi pulangan tunai yang signifikan selepas beberapa tahun mencarum, namun realitinya sering mengecewakan.

Nilai serahan merujuk kepada jumlah yang boleh diperoleh semula jika pelanggan membatalkan polisi sebelum matang.

Namun, dalam banyak kes, jumlah ini jauh lebih rendah daripada jumlah caruman sebenar, terutamanya dalam tempoh lima tahun pertama.

Ini disebabkan oleh potongan seperti caj tabarru’, caj wakalah, serta yuran pengurusan yang tinggi.

Antara kelemahan utama berkaitan nilai serahan dan keuntungan jangka panjang

• Nilai Serahan Sangat Rendah: Dalam 5 tahun pertama, pelanggan mungkin hanya mendapat kembali 10–30% daripada jumlah yang telah dibayar jika polisi dihentikan.
• Pulangan Bergantung Pada Prestasi Pelaburan: Sebahagian pelan berkaitan pelaburan (investment-linked) tidak menjamin pulangan tetap dan tertakluk kepada turun naik pasaran.
• Tiada Jaminan Pulangan Bersih: Walaupun jumlah caruman besar, hasil bersih yang diterima selalunya tidak sebanding dengan kos perlindungan dan caj tersembunyi.
• Co-Takaful Mengurangkan Nilai Tuntutan: Sebahagian kos rawatan tetap perlu ditanggung oleh pelanggan, sekalipun dalam keadaan rawatan hospital penuh.

Ilustrasi Situasi

Seorang pelanggan berusia 40 tahun yang telah mencarum selama 6 tahun dengan jumlah RM12,000, hanya menerima nilai serahan sebanyak RM2,900 apabila membatalkan pelan disebabkan kehilangan kerja.

Ini menunjukkan kadar pulangan yang tidak sepadan dengan jangkaan awal.

Prudential BSN Takaful mungkin sesuai untuk perlindungan asas, namun dari segi keuntungan jangka panjang dan nilai serahan, pelan ini bukan pilihan yang optimum bagi mereka yang mengharapkan pulangan tunai tinggi.

Pemahaman awal terhadap struktur nilai serahan adalah penting sebelum membuat komitmen kewangan jangka panjang.

6. Kenaikan Premium dan Repricing yang Kerap

Kebanyakan pelanggan menyangka jumlah premium yang dibayar akan kekal sepanjang tempoh perlindungan.

Namun dalam pelan insurans Prudential BSN Takaful, terdapat mekanisme repricing yang membolehkan pihak syarikat menyesuaikan semula kadar premium berdasarkan pelbagai faktor, termasuk kos perubatan semasa dan prestasi portfolio dana.

Kenaikan premium ini biasanya berlaku secara berkala setiap lima hingga sepuluh tahun, dan ia boleh memberi tekanan besar terhadap kewangan pelanggan, terutamanya jika berlaku tanpa notis atau penjelasan menyeluruh.

Hal ini menimbulkan persoalan tentang ketelusan dan kebolehjangkaan jangka panjang pelan tersebut.

Antara isu utama yang dikenal pasti

• Repricing Berdasarkan Umur & Kos Perubatan: Pelanggan berusia 40 tahun ke atas berisiko menghadapi kenaikan premium ketara, mencecah sehingga 30–50% dalam beberapa tahun.
• Tiada Kepastian Kadar Tetap: Berbeza dengan pelan konvensional yang menawarkan kadar tetap, pelan ini lebih mudah berubah-ubah tanpa jaminan.
• Kesan Terhadap Kelangsungan Polisi: Kenaikan mendadak menyebabkan ramai pelanggan terpaksa menamatkan pelan kerana tidak mampu lagi meneruskan pembayaran.
• Kurangnya Penjelasan Daripada Ejen: Ada ejen yang tidak menjelaskan dengan jujur tentang potensi kenaikan ini semasa proses langganan.

Contoh Realiti

Seorang pelanggan muda yang mengambil pelan pada umur 28 tahun dengan premium RM180/bulan melaporkan kenaikan kepada RM280/bulan selepas 7 tahun, walaupun tiada tuntutan dibuat.

Kejutan ini berlaku akibat mekanisme repricing tahunan yang tertakluk pada terma pelan medical card.

Walaupun repricing adalah amalan biasa dalam takaful perubatan, ketelusan dan komunikasi tentang kenaikan premium perlu ditingkatkan.

Prudential BSN Takaful harus menyediakan maklumat awal yang lebih jelas agar pelanggan dapat membuat keputusan berdasarkan realiti kewangan jangka panjang.

7. Perbandingan Dengan Takaful Lain di Malaysia

Untuk menilai keburukan insurans Prudential BSN Takaful secara adil, ia wajar dibandingkan dengan beberapa syarikat takaful lain yang menawarkan produk seumpama di pasaran Malaysia.

Beberapa pesaing utama termasuk Etiqa Takaful, Takaful Ikhlas, dan Great Eastern Takaful. Setiap satu mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri dari segi perlindungan, kos, dan struktur tuntutan.

Perbandingan ini memberi gambaran lebih jelas tentang kedudukan PruBSN dalam pasaran dan mengapa pengguna perlu mempertimbangkan alternatif sebelum membuat keputusan muktamad.

Aspek Perbandingan Utama

Analisis Tambahan

• Etiqa Takaful terkenal dengan sistem e-claim yang efisien dan liputan hospital yang lebih luas, menjadikannya sesuai bagi pelanggan di bandar dan luar bandar.
• Takaful Ikhlas menawarkan pelan yang fleksibel tetapi sering mengalami masalah sama seperti PruBSN dari segi premium meningkat dan proses tuntutan manual.
• Great Eastern Takaful memberikan pilihan perlindungan premium, namun dengan kos bulanan yang tinggi, sesuai bagi individu berpendapatan stabil.

Dalam banyak aspek penting seperti proses tuntutan dan nilai serahan, Prudential BSN Takaful masih ketinggalan berbanding pesaing utama seperti Etiqa dan Great Eastern.

Oleh itu, pelanggan yang mencari perlindungan jangka panjang dengan pengalaman pengguna lebih lancar wajar mempertimbangkan pilihan alternatif.

8. Pelan Tidak Fleksibel Mengikut Keperluan Hidup Semasa

Salah satu kekurangan insurans Prudential BSN Takaful yang jarang dibincangkan secara terbuka ialah tahap fleksibilitinya yang rendah.

Dalam dunia yang sentiasa berubah, keperluan hidup individu juga berubah, sama ada dari segi komitmen kewangan, tahap kesihatan, status keluarga atau lokasi tempat tinggal.

Malangnya, kebanyakan pelan PruBSN tidak dirangka untuk menyesuaikan diri secara dinamik terhadap perubahan ini.

Setelah pelan dilanggan, banyak pengguna mendapati bahawa pilihan untuk mengubah suai polisi mereka sangat terhad.

Pelanggan yang ingin meningkatkan atau mengurangkan jumlah perlindungan perlu melalui proses penilaian semula, termasuk pemeriksaan kesihatan dan dokumentasi tambahan.

Ini menyukarkan pelanggan untuk menyesuaikan pelan dengan realiti semasa tanpa gangguan perlindungan.

Isu utama yang berkaitan

• Pelan Tetap Tanpa Penyesuaian Mudah: Struktur pelan asas seperti jumlah perlindungan dan jenis perlindungan (contoh: critical illness) tidak boleh diubah dengan mudah selepas 2–3 tahun pertama.
• Rider Tambahan Tidak Sentiasa Terbuka: Penambahan rider (contohnya perlindungan bersalin atau penyakit khusus) selalunya hanya dibenarkan semasa langganan awal sahaja.
• Penilaian Kesihatan Semula: Permohonan untuk mengubah pelan selepas bertahun mencarum boleh menyebabkan pelanggan dikenakan penilaian semula — berisiko ditolak atau dikenakan premium lebih tinggi.
• Tiada Pelan Modular: Tidak seperti sesetengah pesaing seperti Etiqa atau AIA Takaful yang menawarkan struktur pelan modular, PruBSN kekal dengan pakej tetap yang kurang fleksibel.

Ilustrasi Situasi

Seorang pelanggan yang baru mendirikan rumah tangga ingin menambah perlindungan bersalin dan anak ke dalam pelan sedia ada.

Namun, setelah tiga tahun melanggan, beliau dimaklumkan bahawa rider tersebut tidak lagi ditawarkan melainkan melalui pelan baharu, satu kerugian dari segi masa dan bayaran sumbangan tambahan.

Tanpa fleksibiliti dalam penyesuaian pelan, Prudential BSN Takaful tidak memenuhi keperluan pelanggan moden yang mengharapkan perlindungan yang boleh berkembang mengikut gaya hidup.

Hal ini menjadikannya kurang sesuai bagi individu yang merancang untuk jangka panjang atau mengharapkan adaptasi berperingkat

9. Kurangnya Akses Digital dan Sokongan Khidmat Pelanggan

Dalam era digital, kebolehaksesan maklumat dan kecekapan sokongan pelanggan menjadi antara faktor penentu kepuasan pengguna.

Namun begitu, ramai pelanggan Prudential BSN Takaful melaporkan pengalaman yang kurang memuaskan dari segi kemudahan digital dan tahap respons khidmat pelanggan yang lambat.

Walaupun syarikat ini menawarkan aplikasi mudah alih dan portal atas talian, fungsinya masih terbatas jika dibandingkan dengan pesaing yang menyediakan akses penuh kepada pelan, status tuntutan, pengiraan caruman, serta komunikasi terus melalui chat dalam aplikasi.

Dalam kes tertentu, pelanggan terpaksa menghubungi pusat panggilan beberapa kali untuk isu asas seperti semakan rider atau salinan sijil.

Masalah utama yang dilaporkan termasuk:

• Aplikasi Kurang Fungsi: Ramai pengguna melaporkan bahawa aplikasi tidak menyediakan fungsi menyemak tuntutan secara masa nyata, malah sesetengah paparan data sering tidak dikemas kini.
• Tiada Live Chat Interaktif: Berbeza dengan pesaing seperti Etiqa atau AIA Takaful, tiada sistem sokongan chat segera untuk pertanyaan kecemasan atau isu mendesak.
• Respons Lambat Melalui E-mel & Panggilan: Waktu menunggu untuk mendapat jawapan dari e-mel atau talian hotline boleh mengambil masa beberapa hari, walaupun untuk pertanyaan asas.
• Ketiadaan Kemaskini Status Tuntutan Secara Proaktif: Pengguna perlu menjejak sendiri kemajuan tuntutan mereka tanpa sistem notifikasi automatik.

Situasi Pengguna

Seorang pelanggan yang membuat tuntutan untuk kemasukan ke hospital swasta melaporkan bahawa permintaan dokumen tambahan hanya dimaklumkan selepas dua minggu menyebabkan proses tuntutan tertangguh lebih sebulan.

Tambahan pula, tiada notifikasi rasmi dihantar melalui aplikasi atau e-mel. Tanpa sistem digital yang mantap dan sokongan pelanggan yang cekap, pengalaman pengguna Prudential BSN Takaful menjadi tidak lancar.

Dalam dunia yang mengutamakan kecepatan dan kejelasan maklumat, kekurangan ini boleh melemahkan kepercayaan pelanggan terhadap keseluruhan sistem pengurusan takaful syarikat.

Kesimpulan

Melalui analisis yang teliti, jelas bahawa keburukan insurans Prudential BSN Takaful melibatkan lebih daripada sekadar premium bulanan yang tinggi.

Proses tuntutan yang rumit, hospital panel terhad, dan risiko non-disclosure menjadi faktor utama yang melemahkan kepercayaan pelanggan terhadap pelan ini.

Pelan ini mungkin sesuai untuk perlindungan asas jangka pendek tetapi kurang memberi manfaat jika dilihat dari sudut keuntungan jangka panjang dan kestabilan kewangan.

Sebaiknya, pengguna perlu membuat perbandingan menyeluruh dengan pelan takaful lain sebelum membuat keputusan muktamad.